Crédito habitação: como comprar uma casa sendo jovem?

Se queres sair de casa dos pais e investir na tua primeira habitação, deves estar a perguntar-te: é mesmo possível comprar casa sendo jovem? A resposta é sim, mas exige planeamento! Entre a entrada inicial, os critérios dos bancos e as despesas adicionais, há vários fatores a considerar.

De acordo com o Banco de Portugal, os novos contratos de crédito à habitação atingiram 17,6 mil milhões de euros em 2024, o valor mais elevado desde o início da série em 2014.

Neste artigo, explicamos como funciona o crédito habitação para jovens, os apoios disponíveis e as melhores estratégias para conseguires comprar casa mais cedo do que pensas!

Desafios de comprar casa sendo jovem

Os jovens enfrentam algumas dificuldades na hora de pedir um crédito habitação. Eis os principais obstáculos:

• Pouca poupança para entrada inicial – Os bancos exigem pelo menos 10% do valor da casa como entrada.

• Rendimentos mais baixos ou instáveis – Quem está no início da carreira pode não ter rendimentos suficientes.

• Dificuldade na aprovação do crédito – Sem um histórico financeiro sólido, o risco para o banco é maior.

• Custos extra para além da entrada – IMT, escritura e outras despesas podem pesar no orçamento.

Mas calma! Existem soluções e apoios que podem tornar este processo mais acessível. Para começar, podes seguir o que a Rita te tem para dizer:

Quais as características de um crédito habitação para jovens?

As principais características do crédito habitação jovem incluem:

• Isenção de comissões iniciais — alguns bancos isentam os jovens de comissões iniciais, como a comissão de estudo, avaliação do imóvel e formalização contratual.

• Bonificação de spread — os bancos podem conceder uma bonificação do spread através da contratação de outros produtos ou serviços (cartões de crédito, seguros associados, entre outros…).

• Prazo alargado de pagamento — como consegues ter um prazo mais alargado de pagamento, acabas por ter uma prestação mais baixa.

• Redução nas prestações mensais — durante os primeiros anos de amortização, podes usufruir de mensalidades mais baixas.

Existem apoios do Estado para jovens que querem comprar casa?

O Governo português lançou medidas para ajudar jovens a comprar casa. Eis as principais:

1. Garantia pública para crédito habitação jovem

O Estado pode garantir até 15% do valor da casa, permitindo que os bancos financiem até 100% do imóvel, sem que precises de uma entrada inicial elevada.

• Destinado a jovens entre 18 e 35 anos.

• Rendimento anual até 81.199 euros (8.º escalão do IRS).

• O imóvel não pode ultrapassar 450.000 euros.

• Só para primeira habitação.

2. Isenção de IMT para jovens

O Governo também anunciou isenção do IMT para jovens até 35 anos na compra da primeira habitação, dentro de determinados limites de valor do imóvel.

Passo a passo para comprar casa sendo jovem

1. Define o teu orçamento

Antes de escolheres casa, faz contas! Avalia:

• Quanto tens para entrada inicial?

• Que valor de prestação podes pagar sem comprometer a tua estabilidade financeira?

• Quais são os custos adicionais (IMT, escritura, impostos, mobiliário)?

Usa a nossa calculadora para saber qual o valor máximo de imóvel a que podes aceder:

2. Junta dinheiro para a entrada inicial (se aplicável)

Se não conseguires o financiamento a 100%, precisarás de pelo menos 10% do valor do imóvel. Algumas formas de aumentar a tua poupança:

• Criar um fundo de poupança exclusivo para a casa.

• Cortar despesas desnecessárias e aumentar a taxa de poupança.

• Optar por um PPR que permita usar o saldo para compra de habitação.

3. Escolhe um crédito habitação à tua medida

Nem todos os créditos habitação são iguais! Compara:

• Taxa fixa vs. taxa variável vs. mista — qual se adapta melhor ao teu perfil?

• Spread e outros encargos — pequenas diferenças fazem grande impacto a longo prazo.

• Bancos com melhores condições para jovens — algumas instituições oferecem vantagens exclusivas.

No ComparaJá, podes comparar todos os bancos e encontrar o melhor crédito para ti!

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4. Obtém a aprovação do banco

Para aprovares o crédito habitação, vais precisar de:

• IRS e recibos de vencimento, para provar rendimentos.

• Mapa de responsabilidades do Banco de Portugal, para mostrar que não tens dívidas problemáticas.

• Comprovativo de poupanças, se tiveres capital próprio para a entrada inicial.

Se os teus rendimentos forem insuficientes, o banco pode exigir um fiador.

Também nesta fase o ComparaJá te ajuda: acompanhamos-te durante todo o processo de pesquisa e escolha de crédito habitação, até à escritura.

Dicas para aumentar as hipóteses de conseguir crédito habitação jovem

Melhora a tua taxa de esforço – Se tens outros créditos, tenta amortizá-los antes de pedir o empréstimo.
Compara antes de decidir – Pequenas diferenças no spread podem traduzir-se em milhares de euros poupados.
Considera imóveis mais baratos – Casas abaixo dos 135.000 euros podem beneficiar de isenção total de IMT.

Perguntas frequentes sobre comprar casa sendo jovem

Posso pedir crédito habitação jovem se tiver contrato a termo?

Sim, mas os bancos podem exigir um fiador ou um valor de entrada maior. As tuas condições não serão iguais às que terias se tivesses um contrato sem termo.

É possível conseguir crédito habitação sem entrada inicial?

Sim, através da garantia pública do Estado, que permite financiamento até 100%. Para tal, tens de obedecer a determinados critérios.

Compensa comprar casa ou devo continuar a arrendar?

Depende do teu objetivo financeiro. Se consegues uma prestação de crédito inferior ou igual à renda, comprar pode ser mais vantajoso.

Os bancos dão piores condições a jovens?

Depende da situação financeira do jovem e da análise de risco feita pelo banco. Os bancos não têm políticas que, por norma, penalizem jovens no crédito habitação, mas existem fatores que podem tornar a aprovação mais difícil ou as condições menos vantajosas.

Comprar casa sendo jovem é difícil, mas não impossível!

Se queres comprar casa jovem, deves começar por avaliar o teu orçamento, juntar dinheiro para a entrada e escolher um crédito habitação adaptado às tuas necessidades. Existem apoios do Governo que podem facilitar o processo, mas a chave para o sucesso está em comparar opções e planear bem cada passo.

No ComparaJá, ajudamos-te a encontrar o melhor crédito habitação para jovens, sem complicações! Simula e compara as melhores ofertas num só lugar.