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Escolher o melhor banco para crédito habitação é uma das decisões mais importantes na compra de casa. Como há várias ofertas no mercado, é essencial saber o que considerar ao comparar as condições dos bancos. Este artigo vai ajudar-te a entender o que procurar para encontrares a melhor opção para ti.
O que é o crédito habitação?
O crédito habitação é um empréstimo concedido por um banco para a compra de um imóvel. Em troca, a casa fica hipotecada até pagares a totalidade do valor. Este crédito tem prazos longos e taxas de juro que variam consoante o banco.
Fatores a considerar na escolha do melhor banco
Para escolher o melhor banco para crédito habitação, considera os seguintes fatores:
Taxa de Juro
A taxa de juro é o que define quanto vais pagar ao banco pelo empréstimo. Podes escolher entre taxa fixa, que se mantém igual, ou taxa variável, que varia consoante a Euribor. Existe ainda a possibilidade de optar por uma taxa mista: em que nos primeiros anos é fixa e depois se torna variável. A tua escolha dependerá de quanto toleras a flutuação das prestações mensais.
Comissões e Encargos
As comissões associadas ao crédito habitação (como a comissão de abertura, avaliação do imóvel e despesas administrativas) podem fazer a diferença no custo final do crédito. Faz uma comparação entre os bancos e não te esqueças de incluir estes encargos na tua análise.
Prazos de Pagamento
O prazo do teu crédito vai determinar a prestação mensal e o total de juros pagos ao longo do tempo. A recomendação do Banco de Portugal é que se fixe nos 30 anos, mas é possível estender até aos 40 anos de financiamento no caso de teres até 30 anos de idade. Se escolheres um prazo mais longo, as prestações serão menores, mas pagas mais juros. Um prazo curto implica prestações mais elevadas, mas poupas em juros.
TAEG e MTIC
Ao comparar ofertas de crédito habitação, presta atenção à TAEG e ao MTIC. A TAEG (Taxa Anual Efetiva Global) inclui juros, comissões, seguros e outros encargos, representando o custo total do crédito em percentagem do montante que é emprestado pelo banco. Já o MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor) reflete o valor total que pagarás pelo empréstimo, incluindo capital, juros, comissões e despesas. Quanto mais baixos forem estes indicadores, mais barato será o crédito.
Não necessariamente. Normalmente, ter uma prestação mais baixa significa até que se trata de um crédito com um prazo de pagamento mais longo. Esta é a razão pela qual terá um MTIC mais elevado - e, no final de contas, acabarás por pagar mais juros do que num crédito com um prazo mais curto.
Como comparar ofertas de crédito habitação?
Para simplificar a escolha, usa simuladores online como os do ComparaJá, que comparam várias ofertas de crédito habitação com base na TAEG, no spread e noutras condições. O spread é a margem que o banco aplica sobre a taxa de referência, e quanto menor for, mais barato será o crédito. Contudo, spreads baixos podem estar associados à obrigatoriedade de contratar produtos extra, como seguros ou cartões de crédito.
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Escolher banco para crédito habitação - Exemplo da Beatriz e do Tomás
A Beatriz e o Tomás vão-se casar, e procuram uma casa para o início da sua vida em comum. Encontraram uma ótima oportunidade a 215.000 euros. Precisam de pedir ao banco 200.000 euros, mas estão indecisos sobre qual a melhor opção do mercado quanto a taxas e a prazo de pagamento. Para tal, recorreram ao ComparaJá e tiveram as seguintes propostas:
| Banco | Spread | Taxa fixa | Taxa variável | TAN | TAEG | EURIBOR | Prestação Mensal | MTIC |
| A | 0,85% | 2 anos | 28 anos | 4% | 5,1% | Semestral | 954,84€ | 386.149,36€ |
| B | 0,85% | 2 anos | 32 anos | 4% | 5,16% | Semestral | 897,57€ | 419.818,36€ |
| C | 0,70% | 3 anos | 27 anos | 2,85% | 4,7% | Semestral | 827,11€ | 372.740,69€ |
| D | 0,75% | 3 anos | 31 anos | 2,9% | 4,82% | Semestral | 771,49€ | 407.806,62€ |
Simulação ComparaJá feita em agosto de 2024.
Para este artigo, considerámos apenas simulações a taxa mista, uma vez que, com tantas variações da Euribor, a taxa variável já não é a opção mais procurada e sim a taxa mista.
Que proposta devem escolher?
Se o objetivo da Beatriz e do Tomás for pagar menos no total do empréstimo, o melhor banco é o que ofereceu a proposta C. Nesta proposta, o Montante Total Imputado ao Cliente é o menor, pelo que vão pagar menos no total do empréstimo. Se se quiserem guiar pela TAEG, conforme recomendação do Banco de Portugal, será na mesma opção C que encontrarão a proposta com custos menores por cada euro emprestado pelo banco.
Já se o objetivo do casal for pagar menos por mês, devem escolher a opção D, visto que é a que prevê uma prestação mensal menor no imediato.
O melhor banco será aquele que te oferece a combinação certa de condições, flexibilidade e custo total do empréstimo!
Não considerámos nestas simulações os seguros, visto que as condições dependem de instituição para instituição. Alguns bancos permitem contratar os seguros fora, sem agravar as condições, e outros não, assim como variam caso existam patologias, ou em outras condições, como se pretenderes uma cobertura ITP ou IAD.
Escolher o melhor banco: faz simulações
Se já tens um crédito habitação, podes sempre transferi-lo para outro banco com melhores condições. Ferramentas como os simuladores de crédito habitação do ComparaJá ajudam-te a comparar rapidamente várias ofertas, incluindo taxas de juro, spread e TAEG, poupando-te tempo e dinheiro.
Escolher o melhor banco para crédito habitação depende do teu perfil e das tuas necessidades. Compara as taxas de juro, as comissões, o prazo de pagamento e as condições especiais para garantires que fazes a melhor escolha. Usa simuladores online para facilitar o processo e toma decisões informadas para poupares a longo prazo.
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