Spread ou TAEG: Qual o mais importante?

Quando pensas em contratar um crédito habitação, de certeza que já te deparaste com os termos spread e TAEG. Mas qual deles é realmente mais importante? Se tens dúvidas, fica tranquilo: neste artigo vamos explicar de forma simples e descomplicada o que significa cada um destes conceitos e como podem impactar o teu bolso.

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O que é o Spread?

O spread é uma parte da taxa de juro que o banco te cobra pelo empréstimo. Basicamente, é a margem de lucro da instituição financeira. Quando te oferecem um crédito, o banco avalia vários fatores (como o teu perfil de risco, o montante financiado e a relação com o banco) para definir o valor do spread.

Esta percentagem é fixa durante o contrato e, juntamente com a EURIBOR (a taxa de juro de referência do mercado europeu), compõe a Taxa de Juro Nominal (TAN). Em resumo, o spread é um dos fatores que determinam quanto vais pagar pelo teu crédito habitação todos os meses.

E o que é a TAEG?

A Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) vai além do spread. Ela representa o custo total do crédito, incluindo juros (como a TAN), comissões, seguros obrigatórios e outros encargos associados ao empréstimo. Por outras palavras, a TAEG é o verdadeiro reflexo do que vais pagar pelo crédito.

Enquanto o spread afeta diretamente os juros, a TAEG engloba tudo o que está envolvido no crédito. Assim, dois créditos com o mesmo spread podem ter TAEG diferentes se, por exemplo, as condições de seguros ou comissões não forem iguais.

Spread ou TAEG: Qual é mais importante?

Depende! O spread é importante porque define parte da tua taxa de juro, e um spread mais baixo geralmente significa uma prestação mensal menor. No entanto, deves estar atento à TAEG, pois é ela que mostra o custo total do crédito. Um spread aparentemente atrativo pode ser compensado por comissões elevadas ou seguros mais caros, aumentando a TAEG.

Como conseguir o melhor Spread?

Conseguir o melhor spread possível envolve cumprir algumas condições que os bancos geralmente exigem:

1. Ter uma boa taxa de esforço: Mantém as tuas dívidas sob controlo e mostra ao banco que consegues pagar o crédito sem dificuldades.

2. Contratar produtos do banco: Contas ordenado, seguros ou cartões de crédito podem ajudar a reduzir o spread.

3. Negociar: Não aceites a primeira proposta, compara diferentes bancos e apresenta contrapropostas.

4. Manter um bom histórico financeiro: Ter um histórico sem incumprimentos pode melhorar a tua negociação.

Vamos a contas?

A Marta optou por contratar os seguros obrigatórios fora do banco. Apesar de ter um spread relativamente alto, de 1,9%, conseguiu reduzir os custos globais do crédito. O seguro multirriscos e de vida que contratou numa seguradora independente custa-lhe 85 euros por mês. No total, a Marta paga uma prestação mensal de 750 euros pelo crédito habitação, já incluindo os juros, o capital amortizado e os seguros.

O Carlos, por outro lado, decidiu simplificar e contratou os seguros diretamente com o banco. Com isso, conseguiu um spread mais baixo, de 1,6%, mas os seguros que o banco lhe exige custam-lhe 210 euros por mês. A prestação mensal total do Carlos é de 830 euros, mesmo tendo um spread mais competitivo do que o da Marta. A diferença nos custos dos seguros fez com que ele pagasse 80 euros a mais por mês do que a Marta.

A diferença mensal pode parecer pequena, mas ao longo de um ano, o Carlos paga mais 960 euros em relação à Marta. E se considerarmos o prazo total do crédito (por exemplo, 30 anos), essa diferença pode ultrapassar os 28.000 euros.

Quando o Spread baixo não é tudo...

Um spread baixo pode parecer um ótimo negócio, mas há outros fatores que deves considerar:

• Seguros obrigatórios: Verifica se os custos dos seguros associados ao crédito são competitivos.

• Comissões bancárias: Algumas instituições cobram valores elevados em comissões, o que aumenta a TAEG.

• Flexibilidade do contrato: Atenção a cláusulas como amortizações antecipadas ou alterações de condições.

Como comparar propostas de crédito?

Aqui estão alguns passos simples para comparar diferentes créditos habitação:

1. Consulta a TAEG de cada proposta: Prioriza a TAEG mais baixa.

2. Compara os seguros: Nem sempre é obrigatório ficar com os seguros do banco.

3. Simula o crédito com várias instituições bancárias.

4. Analisa as comissões: Confirma se existem comissões de abertura, processamento ou manutenção.

Conclusão

Tanto o spread quanto a TAEG são indicadores importantes no crédito habitação, mas têm funções diferentes. O spread ajuda-te a avaliar a margem do banco, enquanto a TAEG reflete o custo total do crédito. Por isso, a TAEG deve ser o teu principal guia ao comparar propostas. Não te esqueças de analisar os detalhes, comparar bancos e usar ferramentas online para tomares a decisão mais informada.