Crédito Habitação recusado: o que fazer?

Solicitar um crédito habitação é um passo importante na vida de qualquer pessoa que sonha em comprar casa. No entanto, nem sempre o processo corre como planeado, e há casos em que o pedido de financiamento é recusado. Mas o que pode levar a isso e, mais importante, o que podes fazer se isso te acontecer? Neste artigo, vamos explicar-te tudo de forma clara e direta, ajudando-te a entender as razões por trás da decisão e a encontrar soluções.

Porque é que o meu crédito habitação não foi aprovado?

Ter um pedido de crédito habitação recusado pode ser frustrante, mas existem várias razões pelas quais isto pode acontecer. Aqui estão alguns dos motivos mais comuns:

1.  Histórico de crédito negativo
   Um dos principais fatores analisados pelos bancos é o teu histórico de crédito. Se tens dívidas em atraso, cartões de crédito não pagos ou já estiveste em incumprimento de outros créditos, isso pode ser uma bandeira vermelha. As instituições financeiras verificam a tua capacidade de pagar com base no teu comportamento passado.

2. Taxa de esforço elevada
   A taxa de esforço é uma métrica usada pelos bancos para determinar se consegues suportar a prestação mensal do crédito sem comprometer o teu orçamento familiar. Geralmente, os bancos procuram que a tua taxa de esforço não ultrapasse os 30% a 35%, com algumas exceções a poder chegar perto dos 50%. Se a prestação que queres pagar for demasiado alta em relação ao teu rendimento, o pedido pode ser negado.

3. Instabilidade profissional
   Outro fator que pode pesar na balança é a tua situação profissional. Se tens um contrato de trabalho a termo, se és trabalhador independente ou se tens rendimentos variáveis, o banco pode considerar que existe um risco maior de não conseguires cumprir com as prestações.

4. Valor do imóvel ou avaliação
   Às vezes, o problema está ligado ao próprio imóvel que queres comprar. Se o valor da avaliação feita pelo banco é inferior ao valor da compra, a instituição pode considerar que o risco é elevado e, por isso, recusar o financiamento total ou parcial.

5. Idade
   Tanto ser muito jovem sem histórico de crédito, como ser mais velho e ter um prazo de pagamento reduzido, podem ter influência na aprovação.

O que fazer quando o crédito habitação é recusado?

Se recebeste a notícia de que o teu pedido de crédito habitação foi recusado, há algumas medidas que podes tomar. Aqui ficam algumas dicas práticas:

1. Verifica o teu historial de crédito
   O primeiro passo é verificar se tens algum registo negativo que possa estar a afetar o teu pedido. Podes consultar gratuitamente o teu Mapa de Responsabilidades de Crédito no site do Banco de Portugal. Esta ferramenta permite-te ver se tens alguma dívida por regularizar ou créditos em atraso.

2. Melhora a tua taxa de esforço
   Se o teu pedido foi recusado devido a uma taxa de esforço elevada, tenta reduzir as tuas dívidas ou aumentar os teus rendimentos antes de fazeres uma nova tentativa. Podes, por exemplo, liquidar outros créditos que tenhas em andamento ou tentar renegociar as condições de pagamento com os credores.

3. Garante estabilidade profissional
   Avalia a possibilidade de esperar até teres uma situação profissional mais estável. Bancos valorizam contratos sem termo, ou, se fores trabalhador independente, demonstrar rendimentos consistentes ao longo de um período prolongado.

4. Renegocia com o banco
   Em alguns casos, podes discutir com o banco as condições e tentar renegociar o montante do financiamento, a prestação mensal ou o prazo de pagamento. Se o problema estiver na avaliação do imóvel, podes também procurar alternativas ou, se for possível, ajustar o valor da compra.

5. Adicionar um fiador ou segundo titular
   Ter alguém com um bom histórico de crédito e rendimentos estáveis pode aumentar as tuas hipóteses de aprovação. 

6. Procurar outro banco
   Diferentes bancos têm critérios diferentes. Deverás simular o teu crédito habitação junto de várias instituições bancárias para não só garantir a aprovação, como também conseguir as melhores condições.

Como saber se estou na lista negra do Banco de Portugal?

O termo "lista negra" do Banco de Portugal refere-se à existência de registos negativos no teu histórico de crédito, como pagamentos em atraso ou dívidas. Para saber se tens algum problema deste género, deves aceder ao Mapa de Responsabilidades de Crédito no site do Banco de Portugal.

Neste relatório, encontras informação detalhada sobre todos os créditos que tens em teu nome, bem como a situação de pagamento. Se houver algum atraso ou incumprimento, isso será refletido no documento. Se identificares algo incorreto ou uma dívida já paga que ainda conste no relatório, entra em contacto com o banco ou entidade credora para regularizares a situação.

Ter um crédito habitação recusado não é o fim do caminho. Com paciência e uma análise cuidada dos motivos, podes melhorar o teu perfil financeiro e tentar novamente no futuro. Verifica o teu histórico de crédito, analisa a tua taxa de esforço, garante a estabilidade profissional e, se necessário, procura alternativas. O mais importante é que continues informado e faças escolhas financeiras conscientes.