Como comprar casa como trabalhador independente?

Comprar casa é um grande passo, mas pode parecer ainda mais desafiante para quem trabalha por conta própria. Os bancos exigem garantias adicionais, e o processo pode ser mais burocrático. No entanto, com a estratégia certa, é possível obter um crédito habitação e concretizar o teu objetivo. Neste guia, explicamos tudo o que precisas de saber para melhorar as tuas probabilidades de aprovação e encontrar a melhor solução para ti.

Queres fugir à papelada de comprar casa?

Só tens de a escolher, nós tratamos do crédito!

Simular

Como funciona o crédito habitação para trabalhadores independentes?

Os bancos avaliam o risco de emprestar dinheiro com base na estabilidade financeira do candidato. Como trabalhador independente, tens rendimentos mais voláteis, o que pode tornar o processo mais exigente. Os principais fatores que os bancos analisam incluem:

• Histórico de rendimentos — Normalmente, exigem pelo menos dois anos de atividade, pois isso permite avaliar se os teus ganhos são estáveis ou flutuantes.

• Declaração de IRS — Documento essencial para comprovar os teus rendimentos anuais e dar segurança ao banco sobre a tua capacidade financeira.

• Extratos bancários — Através deles, o banco analisa os teus hábitos financeiros, avaliando a frequência dos teus rendimentos e a tua capacidade de gestão.

• Taxa de esforço — Percentagem do rendimento destinada ao pagamento do crédito. Se for demasiado alta, o banco pode considerar que há um risco maior de incumprimento.

• Entrada inicial — Quanto maior for a tua poupança para entrada, melhor a tua posição negocial com o banco.

Passo a passo para comprar casa sendo trabalhador independente

1. Organizar a documentação

Para aumentar a tua credibilidade junto dos bancos, prepara:

• Declaração de IRS dos últimos dois anos – serve como comprovativo de rendimentos.

• Recibos verdes ou declaração de contabilidade organizada (se aplicável) – ajuda a demonstrar a tua atividade profissional.

• Extratos bancários dos últimos seis meses – revelam a estabilidade dos teus ganhos.

• Comprovativo de atividade nas Finanças – fundamental para mostrar que a tua atividade está devidamente registada.

2. Avaliar a capacidade financeira

Calcula a tua taxa de esforço, ou seja, a percentagem do teu rendimento que irá para a prestação do crédito. Em Portugal, os bancos recomendam que esta não ultrapasse 35% do rendimento mensal. Se a tua taxa de esforço for elevada, pode ser difícil conseguires aprovação.

3. Juntar poupança para a entrada inicial

Ao contrário dos trabalhadores por conta de outrem, quem é independente pode precisar de um valor de entrada superior. Normalmente, os bancos financiam 80% do valor da casa, o que significa que precisas de ter pelo menos 20% do valor do imóvel disponível. Ter uma entrada maior pode melhorar as condições do teu crédito, como o spread.

4. Comparar propostas e escolher o banco certo

Nem todos os bancos têm a mesma abertura para trabalhadores independentes. O ideal é comparar as ofertas e simular diferentes cenários. No ComparaJá, podes comparar as melhores condições sem precisares de visitar vários bancos. Isto permite encontrar a opção mais vantajosa e adaptada à tua situação.

5. Negociar as condições do crédito

Algumas estratégias que te podem ajudar a conseguir melhores condições:

• Demonstra estabilidade através dos teus rendimentos e histórico financeiro. Os bancos preferem clientes que mostram um fluxo de receitas consistente.

• Considera um fiador para aumentar a confiança do banco. Um fiador com bom perfil financeiro pode facilitar a aprovação do crédito.

• Adere a produtos financeiros extra, como seguros ou cartões de crédito do próprio banco, para obter melhores condições de crédito.

Perguntas Frequentes

Trabalhadores independentes podem conseguir crédito a 100%?

Atualmente, os bancos apenas financiam 100% do valor do imóvel em casos muito específicos. Normalmente, isto acontece quando o imóvel é propriedade do próprio banco, sendo oferecido em condições especiais.

No entanto, há uma exceção: a garantia pública para crédito habitação jovem, disponibilizada pelo Estado português, que pode permitir um financiamento até 100% para certos grupos, incluindo trabalhadores independentes, desde que cumpram os critérios definidos pelo governo.

Para trabalhadores independentes, conseguir financiamento total continua a ser mais difícil, pois o banco considera que há um risco maior envolvido.

No entanto, se pretendes recorrer a este tipo de apoio, deves verificar se preenches os requisitos da garantia pública e consultar que bancos aderiram a este programa. Ainda assim, é recomendável ter pelo menos 10% do valor do imóvel disponível para a entrada, aumentando as probabilidades de aprovação.

Quanto tempo demora a aprovação do crédito?

Todo o processo pode demorar entre duas a seis semanas, dependendo do banco e da tua situação financeira. O tempo de aprovação depende de vários fatores, incluindo a rapidez com que entregas a documentação necessária, a análise de risco do banco e a avaliação do imóvel.

Se a tua situação financeira for estável e tiveres toda a documentação organizada, o processo pode ser mais rápido.

Existe alguma legislação específica?

Sim! O Aviso do Banco de Portugal n.º 5/2022 define as regras para concessão de crédito habitação. Algumas das principais diretrizes incluem:

• O limite da taxa de esforço, que normalmente não deve ultrapassar 35% do rendimento mensal do cliente.

• A necessidade de apresentar comprovativos de rendimento para garantir a sustentabilidade do crédito.

• A avaliação rigorosa do risco dos clientes, especialmente em casos de rendimentos variáveis como os de trabalhadores independentes.

Esta legislação tem como objetivo proteger os consumidores e evitar situações de endividamento excessivo.

Encontra a melhor solução para ti!

Comprar casa sendo trabalhador independente pode ser desafiante, mas não é impossível. Com organização financeira, poupança e a escolha do banco certo, podes conseguir um crédito habitação ajustado ao teu perfil. No ComparaJá, ajudamos-te a encontrar as melhores soluções, poupando tempo e dinheiro. Faz a tua simulação e dá o primeiro passo para a tua nova casa!