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Comprar casa é um dos maiores compromissos financeiros que podes assumir, e o crédito habitação é muitas vezes a solução para concretizar esse sonho.
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Queres fugir à papelada de comprar casa?
Só tens de a escolher, nós tratamos do crédito!
Mas antes de assinares contrato, há um fator essencial a ter em conta: o spread. Este pequeno número pode ter um grande impacto no valor total que vais pagar ao banco. Sabe como é calculado e como podes garantir a melhor taxa possível!
O que é o spread?
O spread é a margem de lucro que o banco aplica ao teu crédito habitação. Este valor acresce ao indexante (geralmente a Euribor, a que estão sujeitos os créditos habitação com taxa variável — a mais popular no mercado ultimamente) e determina a taxa de juro final do teu empréstimo.
TAN (taxa variável) = Euribor + Spread
Ou seja, mesmo que a Euribor oscile, o spread permanece fixo durante todo o contrato, salvo situações excecionais previstas no contrato de crédito.
O spread é igual para todos os clientes?
Não. O spread varia de cliente para cliente e depende de vários fatores. Os bancos avaliam o risco e o perfil de cada cliente antes de definirem o valor.
O que define o valor do spread?
Os principais fatores que influenciam o spread do teu crédito habitação são:
Perfil do cliente — quanto melhor o teu historial de crédito, menor o spread.
Taxa de esforço — relação entre os teus rendimentos e as tuas despesas. Quanto menor for, melhor.
Valor do financiamento vs. valor do imóvel (LTV - Loan-to-Value) — quanto menor for a percentagem financiada pelo banco, menor o spread.
Produtos associados — contratar seguros, domiciliação de ordenado e outros produtos pode baixar o spread.
O que é um bom spread de crédito habitação?
Atualmente, um spread competitivo situa-se entre 0% (normalmente apenas durante um curto período de tempo como 2 anos) e 1,35%, dependendo do teu perfil e da instituição financeira. No passado, chegaram a ser mais comuns spreads abaixo de 0,5%, mas hoje em dia é raro encontrar valores tão baixos.
Como conseguir o melhor spread?
Se queres um spread mais baixo, segue estas dicas:
1. Melhora o teu perfil financeiro
Evita situações de incumprimento bancário.
Reduz dívidas e aumenta a tua poupança.
Tem um bom histórico de crédito.
2. Diminui a taxa de esforço
Se o valor da prestação for inferior a 30% do teu rendimento, tens mais probabilidades de conseguir um spread mais baixo.
Podes amortizar outros créditos que tenhas (auto, mota, consumo) de forma a ter uma fatia maior do teu rendimento para a prestação do crédito habitação.
3. Oferece um maior valor de entrada
Se financiares menos de 80% do valor do imóvel, o banco vê menos risco e pode oferecer um spread menor.
4. Contrata produtos adicionais (com cautela)
Seguros (vida e multirriscos habitação), domiciliação de ordenado e outros produtos bancários podem baixar o spread. Mas compara os custos totais para garantir que compensa.
5. Compara diferentes bancos
Utilizar uma plataforma como o ComparaJá ajuda a encontrar a melhor oferta sem perder tempo em várias instituições.
Posso renegociar o meu spread depois de contratar o crédito?
Sim! Se o teu perfil financeiro melhorar ou se encontrares melhores condições noutro banco, podes:
Pedir uma renegociação do contrato com o teu banco.
Transferir o crédito habitação para outra instituição que ofereça melhores condições.
Segundo o Decreto-Lei n.º 74-A/2017, o banco é obrigado a disponibilizar informação clara sobre os custos associados à transferência do crédito.
O spread do crédito habitação é um fator decisivo no custo do teu empréstimo. Comparar propostas, melhorar o teu perfil financeiro e negociar com o banco são passos fundamentais para conseguir a melhor taxa.
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Spread a 0%? Temos uma campanha para ti!
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Agora que já sabes tudo sobre o spread, está na hora de agir! No ComparaJá, ajudamos-te a encontrar o melhor crédito habitação de forma simples, rápida e transparente. Compara agora e poupa tempo e dinheiro!
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