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As taxas de juro no crédito à habitação determinam o custo total do teu empréstimo. Compreender conceitos como TAN, TAEG, Euribor e spread é essencial para uma gestão financeira informada. Em 2025, as taxas de juro têm apresentado uma tendência de descida, influenciando diretamente as prestações mensais dos contratos de crédito habitação. Sabe tudo neste artigo!
Conceitos básicos a reter
Iniciamos este artigo com os conceitos básicos a ter em consideração quando se fala de taxas de juro no crédito habitação.
| Conceito | Definição |
| MTIC | Montante Total Imputado ao Consumidor. |
| TAEG | Taxa Anual Efetiva Global. |
| TAN | Taxa Anual Nominal. |
| Euribor | European Interbank Offered Rate. |
| Spread | Componente da taxa de juro que acresce à EURIBOR, livremente definido pela instituição de crédito. |
| Taxa de juro variável | Resulta da soma da EURIBOR e do spread e varia, durante o período do crédito, consoante a alteração da EURIBOR. |
| Taxa de juro fixa | É livremente definida pela instituição de crédito e mantém-se inalterada até ao fim do contrato. |
| Taxa de juro mista | Nos empréstimos contraídos a taxa mista, existem períodos em que a taxa é fixa e outros em que é variável. |
Agora que já tens uma visão geral de todos os conceitos que deves ter em mente, passamos à explicação detalhada de todas as taxas de juro no crédito habitação, bem como das modalidades de pagamento pelas quais podes optar.
Conhece as taxas de juro no crédito habitação
Spread
O spread é a margem que o banco adiciona à Euribor para determinar a taxa de juro do teu empréstimo. Este valor é definido com base no risco associado ao cliente. Pode ser influenciado por fatores como o historial de crédito, a relação entre o montante financiado e o valor do imóvel (LTV - Loan-to-Value), rendimentos mensais, estabilidade profissional e outros ativos ou poupanças que possas ter.
Além disso, a contratação de produtos adicionais do banco, como cartões de crédito, planos de poupança ou seguros, pode resultar numa redução do spread.
EURIBOR
A EURIBOR (European Interbank Offered Rate) é a taxa de referência do Mercado Monetário Interbancário (MMI), resultando da média das cotações fornecidas por um conjunto de bancos europeus.
As taxas de juro no crédito habitação são, por norma, indexadas à EURIBOR. Assim, quanto maior for o valor do indexante, mais elevada será a prestação, uma vez que os juros a pagar serão superiores.
A EURIBOR é variável ao longo do contrato de crédito e consoante o prazo escolhido (entre uma semana e 12 meses). Em Portugal, os indexantes mais utilizados são a EURIBOR a 6 ou 12 meses.
Em 2025, a EURIBOR tem mostrado uma tendência de descida. Por exemplo, após nove meses de descidas, a Euribor subiu ligeiramente em janeiro para uma média de 2,525%, mas voltou a descer em fevereiro para 2,407%.
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Taxa Anual Nominal (TAN)
A Taxa Anual Nominal é a taxa que se utiliza para todo o tipo de operações (créditos ou aplicações financeiras) que envolvam pagamento de juros.
No caso de taxas de juro no crédito habitação e, nomeadamente, em regime de taxa variável, a TAN é a soma do spread e da EURIBOR.
Taxa Anual Efetiva Global (TAEG)
A Taxa Anual Efetiva Global é uma das mais significativas quando se fala em taxas de juro no crédito habitação. Esta representa o custo do crédito, pois contém todos os encargos associados ao empréstimo, sendo estes:
Juros, comissões e impostos;
Seguros exigidos para a contratação do empréstimo;
Custos relativos à manutenção da conta que é necessário abrir para o crédito à habitação;
Emolumentos cobrados no registo da hipoteca;
Custos que possam existir associados a operações de pagamento;
Eventuais bonificações no spread.
A TAEG varia consoante o montante de financiamento e as instituições bancárias são obrigadas a divulgar esta taxa de acordo com a legislação em vigor.
Caso ofereça algum tipo de taxa promocional na contratação do crédito, é um dever do banco comunicar ao consumidor e esclarecê-lo relativamente ao valor da TAEG com e sem o respetivo desconto.
Para efeitos de comparação, deves atentar no valor da TAEG apresentada por cada instituição financeira, uma vez que esta taxa representa o custo total do crédito.
Para além disso, ao comparar as propostas das diferentes instituições, também deverás ter em conta outros benefícios inerentes aos produtos que permitem a bonificação na taxa de juro, como por exemplo, uma conta remunerada ou um cartão de crédito com uma boa percentagem de cashback.
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Modalidades de taxas de juro
Existem três modalidades de taxa de juro no crédito habitação pelas quais podes optar para pagar o teu empréstimo: taxa de juro variável, fixa ou mista.
1 - Taxa de juro fixa
Optando por uma taxa fixa, a tua prestação mensal mantém-se constante durante todo o período do contrato, oferecendo previsibilidade e proteção contra flutuações das taxas de mercado. No entanto, esta estabilidade pode implicar uma taxa inicial mais elevada em comparação com a taxa variável.
2 - Taxa de juro variável
Com uma taxa variável, a prestação mensal pode oscilar ao longo do tempo, conforme as variações da Euribor.
Embora possas beneficiar de descidas nas taxas de juro, também estás sujeito a aumentos que podem elevar o valor das prestações. Em 2025, as previsões apontam para uma continuação da tendência de descida da Euribor, embora de forma mais moderada em comparação com 2024.
3 - Taxa de juro mista
A taxa mista combina um período inicial de taxa fixa, seguido de uma taxa variável. Por exemplo, podes ter uma taxa fixa nos primeiros 10 anos do contrato e, posteriormente, uma taxa variável indexada à Euribor. Esta opção oferece uma estabilidade inicial, permitindo-te beneficiar de eventuais descidas das taxas de juro no futuro.
Como escolher?
Após olhar para todos os fatores acima mencionados, é importante que tenhas em consideração final o MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor) quando escolheres a instituição bancária para o teu crédito à habitação. É este que define quanto pagarás, no final, pela totalidade do empréstimo solicitado.
A informação sobre este montante e todas as restantes informações é disponibilizada na FINE (Ficha de Informação Normalizada Europeia) que o banco ou a instituição financeira são obrigados a fornecer aquando da cedência do empréstimo, antes de o cliente aceitar a proposta.
As taxas de juro para financiamento são o preço do crédito?
Grosso modo, sim. A taxa de juro é o preço a pagar pelo empréstimo. E como todos os preços, a oscilação das taxas de juro para financiamento tem influência nas decisões a tomar pelos consumidores.
Quando as taxas de juro para financiamento descem, as empresas e famílias terão maior propensão a pedir emprestado. E têm todos os incentivos para o fazer. Afinal de contas, há-que aproveitar enquanto o crédito está mais barato.
Contudo, a redução do preço do crédito tem – para a economia em geral – um efeito mais imediato: o aumento do acesso ao crédito leva a que a economia saia estimulada. Com maior acesso ao crédito, as pessoas terão mais propensão a investir e a consumir, logo a produção aumentará.
O que podes fazer para influenciar a tua taxa de juro?
Há muito que podes fazer para conseguir taxas de juro mais reduzidas.
Garantias adicionais: Apresentar colaterais, como ações ou obrigações, pode reduzir o risco para o banco e, consequentemente, a taxa de juro aplicada.
Contratação de produtos adicionais: Subscrever produtos ou serviços do banco, como seguros, poupança ou cartões de crédito, pode resultar em condições mais vantajosas no teu crédito habitação.
Historial de crédito: Manter um bom historial de crédito é fundamental. Clientes com um percurso financeiro sólido têm maior probabilidade de obter condições de crédito mais favoráveis.
Estabilidade financeira e profissional: Rendimentos estáveis e uma situação profissional segura aumentam a confiança do banco na tua capacidade de cumprir com as obrigações do empréstimo.
Em suma, compreender as diferentes taxas de juro e os fatores que as influenciam é essencial para tomares decisões informadas sobre o teu crédito habitação. Analisa as opções disponíveis e considera as tuas circunstâncias pessoais para escolher a modalidade que melhor se adapta a ti. Já ajudámos mais de 90 mil pessoas a contratar o seu crédito habitação. Podemos também ajudar-te a encontrar a melhor opção.
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