Crédito Habitação com taxa fixa? Garante a melhor opção do mercado

Na hora de escolher o melhor crédito habitação existem muitos fatores a analisar para garantir que se toma uma boa decisão. Analisar detalhadamente diferentes propostas de vários bancos é, neste sentido, essencial. Para tal, deve-se atentar desde a TAEG ao MTIC, passando pelas condições necessárias para se obter bonificação no Spread até às características dos Seguros.

A taxa indexada à EURIBOR varia conforme as flutuações das taxas de juro de referência no mercado. Já a taxa fixa, é definida no momento da contratualização e mantém-se inalterada até ao fim do período definido entre o cliente e a instituição bancária. Isto significa que, contrariamente à taxa variável em que a prestação vai sendo alterada de acordo com as oscilações na EURIBOR, num crédito habitação com taxa fixa a prestação é sempre igual.

Também no que toca às condições de reembolso antecipado parcial e total do crédito existem diferenças nos contratos com base na taxa variável face à taxa fixa. Por lei, esta comissão não pode ser superior a 0,5% do capital reembolsado caso se trate de um contrato com taxa de juro variável e de 2% do capital reembolsado caso se trate de um contrato em que vigora taxa de juro fixa.

Conforme a análise do ComparaJá de acordo as condições oferecidas pelas diferentes instituições bancárias, na lista abaixo estão representadas ofertas de crédito habitação com taxa fixa. 

No conjunto dos bancos escrutinados, verifica-se que a maior parte das instituições está a oferecer taxa fixa a 30 anos, existindo duas exeções com um banco a disponibilizar esta opção a 40 anos e outra instituição que faz crédito habitação com taxa fixa a 25 anos.

BancoPrazo Máximo da Taxa Fixa

BPI: 40 anos
CGD: 30 anos
Novo Banco: 30 anos
Banco CTT: 30 anos
Bankinter: 30 anos
Abanca: 30 anos
UCI: 30 anos
ActivoBank: 30 anos
Millennium BCP: 30 anos
Santander: 30 anos
Banco Best: 30 anos
Montepio: 30 anos
Crédito Agricola: 25 anos

A entidade bancária considera a taxa de juros fixa que irá pagar para obter o capital que vai emprestar, tendo em conta o valor praticado no mercado interbancário. Este valor considera os grandes acontecimentos macroeconómicos, como a guerra na Ucrânia e a pandemia.

Além disso, são também tidos em conta alguns fatores como o risco de crédito ao cliente, as garantias fornecidas (como hipoteca ou fiança) e, no caso do crédito habitação, o loan-to-value, que designa a relação entre o valor do empréstimo e o valor do imóvel.

Nos últimos anos, a Euribor tem alcançado máximos históricos, o que naturalmente fez subir as prestações dos empréstimos associados a uma taxa variável. Embora tenhamos verificado abrandamento da subida das taxas de juro, a verdade é que, tendo em conta a presente situação geopolítica na qual estamos inseridos, é sempre possível que haja uma subida no futuro. É neste contexto que crédito habitação com taxa fixa poderá ser uma opção apelativa para muitas famílias.

Isto porque a única maneira de os consumidores se protegerem da incerteza do mercado é, nesse sentido, recorrerem a um empréstimo habitação com taxa fixa, que garantirá maior estabilidade no orçamento familiar. No entanto, ao transferirem este risco para o banco, têm de estar preparados para suportar uma prestação mais elevada, ainda que neste momento as diferenças entre os valores não sejam extremamente significativas.

Optar entre um empréstimo com taxa indexada à Euribor e um crédito com taxa fixa prende-se sobretudo com os riscos que as famílias estão dispostas a correr. Quem, neste momento, contratar um empréstimo com taxa variável é possível que esteja a pagar mais face a quem opte por um crédito imobiliário com taxa fixa, devido à subida da Euribor. Mas caso haja uma alteração substancial nas condições do mercado, o que poderá levar a que a Euribor atinja valores semelhantes aos que se verificavam há 2 anos atrás, quem agora optar pela taxa fixa poderá ter de pagar a mais várias centenas de euros a cada mês.

Sim, existe uma terceira taxa, designada por taxa mista. Ao contratares um empréstimo, podes optar por uma taxa fixa durante os primeiros cinco anos, por exemplo, e aplicar a taxa variável durante o restante prazo.

Assim, num primeiro período, a tua prestação mensal não vai oscilar, mas a partir do momento em que se passa a reger pela Euribor, o valor pode variar. Em suma, a taxa mista combina a taxa fixa com a variável; não é uma, nem é outra, mas ambas, em momentos diferentes do empréstimo.

Esta solução de meio termo pode ter vantagens e desvantagens, dependendo da altura em que o empréstimo for feito. Poderá ajudar na previsibilidade do pagamento e na estabilidade do orçamento familiar nos primeiros anos do contrato, pagando sempre o mesmo valor, e poderá também criar uma folga orçamental.

Em Portugal, a grande maioria dos créditos aplica a taxa de juro variável, tendo em conta o facto de a Euribor ter apresentado valores mínimos durante muito tempo. Hoje em dia, há uma tendência crescente de procura na taxa mista, mas ainda assim com algumas reticências.

A taxa mista permite ao consumidor ter uma taxa fixa durante um período inicial – a definir com o banco – e, posteriormente, uma taxa variável. Assim já saberás com o que contar durante os primeiros anos do teu crédito, o que pode ser uma boa ajuda na previsibilidade e gestão orçamental.

Passado o prazo contratado de taxa fixa, a mensalidade passa a ser calculada com base na taxa variável, sujeita às variações da Euribor, até ao final do contrato.

Durante períodos de maior incerteza, quer do ponto de vista político, social e mundial, quer do ponto de vista pessoal e profissional, a taxa mista pode ser vista com bons olhos. Se a Euribor subir drasticamente ou se o panorama político estiver a atravessar um período mais conturbado, poderás estar tranquilo durante alguns anos com uma taxa mista.