Idade máxima para crédito habitação: qual é o limite?

Se estás a pensar comprar casa com recurso a crédito habitação, é normal que te questiones sobre a idade máxima para pedir este tipo de empréstimo. Afinal, os bancos têm regras bem definidas sobre até que idade podes contrair dívida.

Neste artigo, explicamos-te qual é o limite de idade, como funciona a avaliação dos bancos e o que deves ter em conta para garantires que consegues concretizar o sonho da casa própria.

Qual é a idade máxima para pedir crédito habitação?

A maioria dos bancos portugueses define que a idade máxima no final do contrato de crédito habitação não deve ultrapassar os 75 anos. Ou seja, não está em causa a idade com que pedes o crédito, mas sim com que idade vais estar quando terminares de o pagar.

Prazos máximos para Crédito Habitação

Assim, está definido o seguinte:

• Idade igual ou inferior a 30 anos - paga o crédito habitação ou ao consumo com maturidade até 40 anos;

• Idade superior a 30 anos e igual ou inferior a 35 anos - o prazo máximo para pagar o crédito é de 37 anos;

• Idade superior a 35 anos - O consumidor passa a ter um prazo máximo de 35 anos.

E os limites ao LTV (Loan-To-Value)?

Existem limites implementados de LTV (Loan-To-Value), o rácio que corresponde à percentagem a ser solicitada aos bancos relativamente ao valor do imóvel:

• LTV ≤ 90%: novos créditos à habitação destinados à aquisição ou à construção de habitação própria e permanente;

• LTV ≤ 80%: novos créditos à habitação, créditos com garantia hipotecária ou equivalente destinada a outras finalidades;

• LTV ≤ 100%: novos créditos à habitação, crédito com garantia pública, créditos com garantia hipotecária ou equivalente para aquisição de imóveis detidos pelas próprias instituições e contratos de locação financeira imobiliária.

Como calcular a idade máxima para pedir crédito habitação?

Para saberes qual é a tua idade máxima para pedir crédito habitação, deves considerar a seguinte fórmula:

Quais as consequências de pedir crédito habitação próximo do limite de idade?

Pedir crédito habitação próximo do limite de idade significa que terás um prazo mais apertado para o pagar, o que traz vantagens e desvantagens.

Por um lado, pagar o empréstimo em menos prestações implica pagar juros durante menos tempo, o que diminui o Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC). Dito de outro modo, o crédito fica mais barato e termina mais depressa, o que acaba por ser a decisão financeira mais prudente sempre que o orçamento familiar assim o permite.

Contudo, nem sempre há condições para isso, as famílias nem sempre podem dispor de um valor mais expressivo todos os meses para pagar o empréstimo. Aliás, essa é uma das principais razões pelas quais os créditos são contratados: para poderes fazer pagamentos em parcelas mais reduzidas, de forma a não implicar descapitalização e sobrecarga para o orçamento familiar.

Como conseguir melhores condições no crédito à habitação?

Conseguir a aprovação de um crédito habitação numa fase mais avançada da vida não é impossível. Existem algumas formas que podem ajudar a obter condições de financiamento mais favoráveis.

Fiador mais jovem

Indicar um fiador mais jovem, que não complete 70 anos antes do fim do prazo, ajuda a contrabalançar o critério da idade. É importante também que o fiador tenha uma situação financeira saudável e estável.

Ter mais que um titular

Um crédito à habitação poderá ter maior probabilidade de ser aprovado se for pedido por mais que um titular, pois garante maior segurança. Caso um dos titulares perca a capacidade de cumprir financeiramente o contrato, seja por reforma, doença ou outros imprevistos, ter um segundo titular assegura uma situação mais estável, dado que este pode continuar a pagar o crédito.

Avançar com um maior valor de entrada

Sempre que existirem condições financeiras para isso, é vantajoso avançar com um maior valor de entrada. Desta forma, o valor do empréstimo é menor, o LTV é mais baixo e o consumidor terá também uma menor taxa de esforço.

Tudo isto são bons indicadores de confiança e abonam a teu favor para que o banco te conceda o crédito à habitação.

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Fatores mais importantes a considerar quando contratares um crédito habitação

Se estás a pensar contrair um crédito habitação, há ainda outros fatores a considerar para garantires que tens acesso às melhores condições.

TAEG e MTIC

Na hora de avaliar as condições de um crédito à habitação, não consideres apenas os juros, mas todos os custos que o crédito vai implicar. Para tal, dá atenção à TAEG (Taxa Anual de Encargos Efetiva Global) e ao MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor), que ponderam todos os encargos do crédito.

A TAEG representa todos os custos em percentagem anual, e o MTIC expressa os custos totais durante a vigência do contrato. Poderás encontrar estes valores na FINE (Ficha de Informação Normalizada Europeia) que todas a instituições financeiras são obrigadas a disponibilizar ao cliente.

Taxa fixa, mista ou taxa variável

Quando contratares um crédito à habitação, terás de optar entre taxa fixa ou taxa variável, ou ainda uma terceira opção intermédia.

No primeiro caso, pagarás sempre o mesmo valor fixo todos os meses, independentemente das flutuações que ocorrerem no mercado. Assim, saberás sempre quanto vais pagar e não terás surpresas. Contudo, esta segurança tem um preço: normalmente, os juros da taxa fixa são mais elevados.

Por outro lado, no segundo caso, a mensalidade que pagas vai depender da evolução da taxa de juro variável, que pode subir ou descer ao longo do empréstimo – dependendo, entre outros fatores, da inflação.

Há ainda uma terceira opção, na qual podes definir um tempo de aplicação da taxa fixa, seguido de um período em que a taxa é variável – a chamada taxa mista.

Produtos obrigatórios associados

A maior parte dos bancos obriga à subscrição de determinados produtos, como por exemplo, um seguro de vida. Quando isto acontece, a entidade financeira poderá reduzir o spread associado ao empréstimo. Trata-se de uma forma de o banco ter a garantia de que não corre o risco de incumprimento caso o cliente venha a ter um problema de saúde grave.

É claro que daqui decorre uma despesa adicional, que é paga de forma independente do crédito à habitação, mas pode compensar se trouxer benefícios contratuais – além de que não és obrigado a subscrever os produtos no próprio banco, mas em qualquer outra entidade que ofereça melhores condições.

Prazo da EURIBOR

Quando contratares um crédito habitação, serás confrontado com a escolha do prazo da EURIBOR. Os prazos mais comuns são de 3, 6 e 12 meses, alturas em que a taxa de juro do empréstimo é revista.

Tem em conta que os prazos mais curtos (3 e 6 meses) normalmente têm valores mais baixos, mas também respondem mais rapidamente às oscilações (seja descida ou subida). Por outro lado, a EURIBOR com maior prazo (12 meses) garante mensalidades mais estáveis, mas mais elevadas.

Queres saber qual será a tua mensalidade de crédito habitação?

Simula o impacto da Taxa Euribor na prestação de mensal.

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Despesas cobradas pelo banco

Este tipo de despesas pode ser facilmente esquecido na hora de contratar um crédito à habitação, mas é importante ser considerado.

O banco pode cobrar algumas comissões diretamente relacionadas com um serviço ou ação concreta que preste, como as comissões de abertura ou as associadas à amortização antecipada do empréstimo. Assim, para poderes fazer contas à despesa real que terás com o crédito, este é um fator que não deverás ignorar.

Crédito Habitação: perguntas frequentes

Damos resposta a algumas das perguntas mais frequentes sobre o crédito habitação.

É possível obter um crédito habitação com financiamento a 100%?

Sim, é possível. Através da medida da Garantia Pública, se tiverem menos de 35 anos, consegues financiamento até 100% sem necessidade de entrada inicial. Através da compra de um imóvel do banco também tens esta opção e sem limitação de idades.

Que documentos são necessários para contrair um crédito habitação?

Geralmente, é necessário o documento de identificação, última declaração de IRS e nota de liquidação, cópia dos últimos 3 ou 6 recibos de vencimento, declaração da entidade patronal e planta do imóvel e da sua localização. Poderão ser necessários outros documentos, dependendo da entidade financeira ou da situação específica do consumidor.

Tenho de contratar o seguro de vida no banco onde contraio o empréstimo?

Não. O consumidor tem o direito de escolher o seguro de vida que achar mais adequado, em qualquer entidade financeira.

Posso transferir o crédito habitação para outro banco?

Sim, podes, desde que avises a tua entidade bancária com 10 dias úteis de antecedência.

Um fiador pode deixar de o ser?

Sim, mas tem de ser substituído por outro, e o banco tem de concordar com a substituição.

Posso ter dois créditos habitação?

​Sim, podes, sendo que, para tal, é analisada a proposta de compra de habitação secundária ou compra de habitação para arrendamento.

O banco pode recusar-se a conceder-me um empréstimo à habitação?

Sim. Tal como qualquer outro contrato, o crédito habitação é um acordo livre entre as partes, e banco não é obrigado a conceder o empréstimo.

Quanto tempo tenho para pensar antes de tomar uma decisão?

O consumidor tem direito a um período de reflexão antes de celebrar um contrato de crédito. Aliás, não pode aceitar qualquer proposta antes de terem decorrido 7 dias, contando a partir da data em que a proposta é apresentada ao cliente.

Concluindo, comprar casa é um momento decisivo na vida de qualquer consumidor e, quando é uma decisão tomada já com uma idade tardia, há desafios adicionais que se colocam.

As novas regras relativas à idade máxima para o crédito habitação trazem um novo fator a uma equação que incluía uma situação profissional favorável e estável, uma taxa de esforço abaixo dos 30% e, claro, encontrar a casa certa.

Para resumir, fica com esta ideia: quanto maior for a tua idade, menor será o prazo de crédito habitação que podes contratar.