Crédito pessoal para jovens: 8 dicas para conseguir

O crédito pessoal para jovens pode ser decisivo para estes e muitos outros planos de futuro, mas nem sempre é fácil de obter. Descobre quais as opções disponíveis e como aumentar a probabilidade de o teu pedido ser aprovado.

O que é o crédito pessoal para jovens?

O crédito pessoal para jovens consiste num empréstimo a clientes com idade compreendida, geralmente entre os 18 e 30 anos. Tal como qualquer outro financiamento, a contrapartida é o pagamento de uma prestação mensal acrescida de juros.

Na maioria dos casos, a oferta de crédito pessoal para jovens destina-se a financiar os estudos, mas há outras opções. Neste caso, as condições são mais vantajosas do que um normal crédito ao consumo, existindo, inclusivamente, uma linha de crédito do Estado especialmente vocacionada para a educação. 

Contudo, é possível pedir um crédito pessoal para jovens sem ter de referir a finalidade a que se destina. Ainda que não exista nenhum enquadramento formal, é possível encontrar crédito pessoal para jovens em algumas entidades financeiras que, por sua iniciativa e decisão, criam um conjunto de condições pensadas para o público mais jovem.

4 soluções de crédito pessoal para jovens

Normalmente, o crédito pessoal para jovens tem as mesmas características que os restantes créditos pessoais, a não ser que o objetivo seja educação. Contudo, há algumas entidades bancárias que disponibilizam ofertas específicas para os clientes mais novos. Passamos a descrever as principais.

1. Crédito pessoal para jovens sem finalidade

Tomamos, como exemplo, a Caixa Geral de Depósitos e o Millennium, que oferecem soluções de crédito pessoal para jovens sem finalidade.

Crédito multifinalidade (Caixa Geral de Depósitos):

• Montantes: 2.000 a 5.000 euros;

• Prazos: até 48 meses;

• Taxa indexada à EURIBOR 12 meses 11,1% ou TAEG fixa a 4 anos 11,7%.

Crédito pessoal multifinalidade (Caixa Geral de Depósitos):

• Montantes: 1.000 a 75.000 euros;

• Prazos: até 120 meses;

• Taxa indexada à EURIBOR 12 meses 9,0% ou TAEG fixa 9,8% a 5 anos.

Millennium crédito pessoal online:

• Montantes: 1.000 a 5.800 euros;

• Prazos: 12 a 60 meses;

• TAEG: 9,4%.

Millennium crédito pessoal:

• Montantes: 1.000 a 75.000 euros;

• Prazos: 12 a 96 meses;

• Taxa promocional no primeiro ano para empréstimos superiores a 5.000 euros.

Tem em mente que no momento de pedires o teu crédito pessoal para jovens, os valores poderão ser diferentes dos apresentados, uma vez que estes estão condicionados à data.

2. Crédito pessoal para jovens para formação

O crédito pessoal para jovens com o objetivo de formação, geralmente, oferece condições mais vantajosas do que um crédito pessoal para jovens sem finalidade. Vamos dar dois exemplos.

Crediformação da Caixa Geral de Depósitos 

• Destina-se a estudantes que frequentam ou desejam frequentar licenciatura, mestrado, doutoramento ou outros cursos;

• Abrange material escolar;

• Período de carência durante o curso, com possível extensão até mais 3 anos após a conclusão. (Esta característica é especialmente vantajosa, uma vez que permite que o cliente comece a pagar as mensalidades apenas depois do curso, quando começar a trabalhar, altura que começará a auferir rendimentos próprios e estará mais capaz de cumprir o compromisso financeiro);

• Prazo: 120 meses;

• TAEG Variável: (EURIBOR 12 meses): 4,9% 

• TAEG Fixa: 5,7%.

Crédito pessoal formação do Millennium

• Para qualquer curso ou formação;

• Período de carência até 1 ano;

• Prazo: até 10 anos;

• Taxa de juro indexada à EURIBOR 12 meses;

• Spread: 4,5%.

3. Crédito pessoal para jovens para empreendedorismo 

Existem algumas entidades bancárias que financiam jovens que pretendem desenvolver o seu próprio negócio. Regra geral, incluem a aquisição de equipamentos e outras componentes de investimento que sejam necessárias ao lançamento ou desenvolvimento de pequenos negócios. 

Caixa Jovem Empreendedor da Caixa Geral de Depósitos

• Jovens empreendedores até aos 40 anos;

• Montante máximo de 50.000 euros;

• Limite: 80% do valor do investimento total;

Prazos:

• 72 meses (6 anos) novas empresas;

• 60 meses (5 anos) modernização e expansão de empresas existentes.

Apoio ao Empreendedorismo e à Criação do Próprio Emprego do IEFP

O IEFP disponibiliza um conjunto de apoios à criação de empresas e próprio emprego, quer ao nível do financiamento, quer ao nível do acompanhamento técnico. De oferta total destacamos duas soluções:

•  “Criação Próprio Emprego”, que consiste no acesso antecipado ao total das prestações de desemprego para financiar um projeto que origine, pelo menos, a criação do teu emprego e;

• “Criação Empresas”, que disponibiliza o acesso a  linhas de crédito como garantia e bonificação da taxa de juro para criação do próprio negócio.

4. Crédito pessoal para jovens com garantia mútua 

O crédito pessoal para jovens com garantia mútua foi criado pelo Governo em 2007, suspenso em 2015 por contingências orçamentais e reativado em 2018. Esta linha de crédito destina-se a financiar as despesas académicas de alunos universitários, e difere das outras soluções de crédito pessoal para jovens na medida em que o Estado é o fiador. Isto significa que as entidades bancárias não podem pedir qualquer outro aval ou garantia para conceder o crédito.

Montante:

• Até 5.000 euros por ano de curso;

• Não pode ultrapassar os 30.000 euros no total;

• Disponibilizado em prestações mensais, trimestrais, semestrais ou anuais;

• O financiamento encontra-se dependente do bom aproveitamento do aluno;

• Taxas de juro inferiores às praticadas nos créditos ao consumo;

• Possibilidade de pagar apenas juros durante o curso;

• Amortização do capital apenas no final da formação.

8 dicas para obter crédito pessoal para jovens

Obter um crédito pessoal para jovens pode não ser fácil, considerando a dificuldade em satisfazer os critérios principais definidos pelas entidades bancárias. A pouca estabilidade profissional e os baixos rendimentos nesta fase de vida poderão mesmo inviabilizar esta opção. Contudo, existem algumas dicas a ter em conta, que podem aumentar as probabilidades de sucesso.

1. Certifica-te de que não tens registo de incumprimento no Banco de Portugal 

Todas as pessoas com um empréstimo superior a 50 euros passam a constar numa base de dados geridas pelo Banco de Portugal, denominada Central de Responsabilidades de Crédito. Quando falhas o pagamento de uma prestação, essa informação fica registada e o teu nome fica automaticamente comprometido no Banco de Portugal.

Sempre que um banco avalia um novo pedido de crédito, um dos seus passos é verificar se o cliente consta nesta base de dados. Em caso afirmativo, isso por si só pode constituir motivo para que a entidade bancária não conceda o empréstimo.

2. Não deixes a conta bancária a descoberto

Este é outro dos critérios pelos bancos na hora de conceder um crédito. O histórico da conta bancária é considerado um indicador da capacidade do cliente em cumprir compromissos financeiros. Se a tua conta tiver estado várias vezes a negativo, o banco irá considerar-te com um cliente que contrai dívidas acima das suas responsabilidades, sendo, por isso, um fator que trava a concessão de crédito.

3. Prepara os documentos

Ao pedir um crédito pessoal para jovens, os bancos vão pedir alguns documentos, que deverás já ter preparados de antemão. Ainda que possam variar de banco para banco, os documentos normalmente solicitados são os seguintes:

• Cartão de cidadão;

• Comprovativo de Morada Fiscal (poderás utilizar uma cópia de uma fatura de luz, águas, gás ou telecomunicações);

• Comprovativo de IBAN;

• Últimos 3 recibos de vencimento;

• Último modelo 3 do IRS;

• Mapa de Responsabilidades (disponível na Central de Responsabilidades de Crédito no site do Banco de Portugal).

4. Avalia o período de carência

Se contraíres um crédito pessoal para jovens com finalidade de educação, não utilizes a vantagem de prolongar o prazo mais do que o necessário. Quanto mais tempo estiveres a pagar juros, mais caro o empréstimo vai ficar. Assim, se conseguires começar a amortizar o capital mais cedo, não deixes de o fazer apenas porque tens a possibilidade de o fazer mais tarde.

5. Contrai o crédito pessoal para jovens em tranches 

Se a entidade bancária assim o permitir, prefere obter o capital por tranches ao invés de o receberes na sua totalidade. Dado que os juros são calculados com base no valor libertado, esta é uma forma de otimizar este encargo, enquanto o montante não é disponibilizado na íntegra.

6. Contrata um prazo ajustado

Ainda que um prazo maior possa parecer mais apelativo pela redução da mensalidade, a verdade é que isso torna a amortização mais demorada e os juros mais caros. Assim, ajusta o prazo de acordo com aquilo que consegues realmente pagar, e não optes por um período maior só para teres uma prestação mais baixa. Caso contrário, acabas por pagar mais e o crédito fica mais caro.

7. Antecipa problemas

Se antecipares qualquer dificuldade em pagar o crédito, não esperes até que se concretize e fala de imediato com o teu banco. Antes de entrares em incumprimento, procura uma alternativa em conjunto com o teu gestor de conta, para conseguires renegociar o crédito.

Não só demonstras uma atitude proativa de compromisso, que é valorizada pela entidade financeira, como também evitas uma situação que poderá comprometer futuros créditos que venhas a precisar de contrair. Além disso, o banco também não tem interesse que deixes de pagar, estando, por isso, recetivo a renegociações, e é mais fácil obter resoluções satisfatórias num momento em que a situação ainda é regular.

8. Pondera um part-time para ajudar a financiar os estudos

Uma forma de ajudar a cumprir os compromissos financeiros implicados na contratação de um crédito pessoal para jovens é conciliar os estudos com um trabalho part-time. Dar explicações, produzir conteúdos web, fazer consultoria, trabalhar num café ou num supermercado, ou fazer pet sitting são alguns exemplos de como poderás obter rendimentos adicionais para equilibrar as finanças.

Além disso, beneficias ainda do estatuto de trabalhador-estudante que concede alguns direitos específicos, como a flexibilidade de horário de trabalho, dispensas de quatro a seis horas por semana ou marcação de férias em função das necessidades escolares.

Concluindo, existem algumas condições especificamente vocacionadas para o crédito pessoal para jovens, mas isso não significa que estejas apenas dependente destas ofertas. Aliás, as entidades bancárias perspetivam a idade como um fator de análise e não como um atributo decisivo.

Além da idade, pesam também outros critérios, como a estabilidade financeira, o histórico de créditos e a tua relação com os bancos que, quando são satisfatórios, permitem obter boas condições de financiamento.

Por isso, não deixes de fazer uma simulação online com o ComparaJá para comparar, de forma independente e sem qualquer custo, as soluções disponíveis no mercado. É uma forma de conheceres a solução que melhor se adequa à tua situação e, assim, optares por um crédito pessoal para jovens que facilite, efetivamente, a tua vida.