Empréstimo pessoal com problemas bancários: é possível?

O pedido de um empréstimo pessoal com problemas bancários pode não ser facilitado pelas instituições financeiras, mas isso não significa que seja sempre negado aos clientes. Fica a saber como é possível pedir um empréstimo nestas condições e como evitar situações de incumprimento futuro.

Se atualmente sentes dificuldades em pagar as prestações mensais dos teus créditos, seja do empréstimo que contraíste para comprar um carro ou para fazeres aquelas férias de sonho, entra em contacto com a instituição financeira em que deténs o financiamento. Enquanto cliente bancário, tens direito à proteção em situações de incumprimento.

Outra opção passa pela consolidação de créditos. Se deténs vários empréstimos numa ou mais instituições, podes juntar todos num só. Esta solução permite-te alargar o prazo de pagamento e, consequentemente, ficares com uma prestação mensal inferior. No entanto, nota que o custo total do crédito (MTIC) poderá aumentar.

Consolidar créditos pode ajudar?

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Como é que o banco descobre os problemas bancários?

Antes da aprovação de um empréstimo, os bancos fazem uma análise de risco do cliente e, com base no resultado, decidem se emprestam ou não o montante solicitado.

Dentro desta análise, é avaliado o teu comportamento financeiro. Se pagares as prestações mensais na data acordada e nunca tiveres tido problemas bancários, a probabilidade de a instituição financeira te emprestar o dinheiro de que precisas é maior.

Para além da regularidade nos pagamentos dos seus créditos, as instituições financeiras também analisam os teus movimentos bancários dos últimos meses. Se for detetado algum comportamento de risco, como por exemplo, levantamentos regulares junto a um casino (que podem antecipar algum vício relacionado com jogo), o empréstimo poderá ser rejeitado.

Para perceberem se o cliente tem problemas financeiros, as instituições financeiras recorrem à chamada Central de Responsabilidades de Crédito (CRC) do Banco de Portugal. Esta agrega no Mapa de Responsabilidades de Crédito (MRC) todos os créditos passados e detidos atualmente por um cliente.

O Mapa de Responsabilidades de Crédito é acessível pelos bancos, mas também pelo próprio cliente. Para conseguires ter acesso ao teu, basta veres este vídeo e seguires os seis passos indicados.

Como pedir empréstimo pessoal com problemas bancários?

Quando um consumidor que possui problemas bancários pondera pedir um empréstimo, é normal que automaticamente preveja uma resposta negativa por parte da instituição financeira.

Se tentares solicitar um crédito pessoal nestas condições, o que a instituição de crédito fará é exigir-te uma garantia hipotecária para poder ter a segurança de que o montante que te irá emprestar será devolvido. Mas há algumas coisas que podes fazer para solucionar esta situação:

• pagar as prestações em falta, resolvendo assim os teus atrasos bancários;

• renegociar o teu plano de pagamento do crédito, baixando as mensalidades de forma a deixares de estar em incumprimento;

• adicionar um segundo titular ao crédito;

• ter um fiador que garanta ao banco que a dívida vai ser paga;

• fazer um crédito consolidado.

Como evitar ter problemas bancários no futuro?

O primeiro passo para evitares problemas bancários no futuro é controlar as tuas finanças pessoais e conseguires perceber quando estás com dificuldades em pagar os teus créditos.

Deves, então, fazer uma introspeção. Analisa a tua taxa de esforço, pois se esta for superior a 33% poderás correr o risco de entrar em incumprimento. Se é este o caso, fala com o teu banco e tenta renegociar o financiamento em questão.

Caso detenhas um crédito à habitação, cuja prestação mensal esteja a desequilibrar o teu orçamento mensal, podes optar por transferir o empréstimo. Ao fazê-lo, poderás conseguir condições mais atrativas, como um spread mais competitivo e, assim, reduzir o valor a pagar todos os meses.

Por outro lado, se és titular de vários empréstimos com diversas prestações mensais que são cobradas em datas diferentes, poderá ser vantajoso juntares estes créditos num só. Deste modo, ficarás apenas com uma mensalidade, mais reduzida, e podes ainda alargar o prazo de pagamento.

As opções são diversas, pelo que não deves descartar nenhuma. Caso contrário, poderás mesmo entrar em incumprimento e ficar numa posição mais delicada, que no futuro não te irá permitir solicitar um crédito pessoal com problemas bancários.

Nesta situação, poderás recorrer ao PERSI (Procedimento Extrajudicial de Regularização de Situações de Incumprimento), um acordo que se faz com o banco para regularização de dívidas, ou até mesmo pedir ajuda à RACE (Rede de Apoio ao Cliente Endividado) do Banco de Portugal.