Que tipos de cartões bancários existem?

Estes são métodos de pagamento emitidos por prestadores de serviços de pagamentos, devidamente autorizados, que incluem instituições de crédito, de pagamento ou de moeda eletrónica. 

Os cartões bancários, para além de libertarem espaço na carteira, dão-te maior segurança no dia-a-dia, uma vez que não existe necessidade de andar com muito dinheiro.

Os cartões bancários permitem ainda realizar diversas operações: desde pagamentos a consulta de movimentos e de saldo, até transferências bancárias, pagamento de impostos — por este motivo tornam-se também muito cómodos.

No entanto, existem diferentes tipos de cartões bancários, cada um com a sua especificidade. Fica a conhecê-los.

1. Cartões de crédito

Os cartões de crédito são dos tipos de cartões bancários mais conhecidos e utilizados pelos portugueses. Destacam-se por terem uma linha de crédito associada que poderá ser utilizada, mas que acarreta o pagamento de juros.

Estes permitem não só efetuar pagamentos de bens e serviços, como ainda, em alguns casos, levantar dinheiro a crédito, operação que se designa por cash advance e que implica custos acrescidos para o cliente.

Na contratação deste produto, a instituição financeira e o cliente chegam a acordo quanto:

• Ao limite máximo de crédito (plafond);

• À forma de reembolso e respetivas condições;

• À taxa de juro associada ao cartão;

• E aos custos associados ao cartão (traduzidos normalmente na anuidade).

O reembolso de um pagamento com o cartão de crédito poderá ser feito de duas formas diferentes consoante a necessidade do cliente:

1. Reembolso total da dívida antes de uma data limite (que se encontra sempre pré-definida pelo banco), o que não implica o pagamento de juros;

2. Reembolso parcial, em prestações acordadas previamente, o que acarreta pagamento de juros sobre o montante em dívida.

O ideal será o cliente optar por pagar a totalidade do montante em dívida antes da data limite, se lhe for possível, porque assim evita o pagamento de juros.

Por outro lado, é importante conhecer também a taxa de juro associada aos cartões de crédito, que é a TAEG (Taxa Anual Efetiva Global), que engloba todos os encargos e comissões associados ao cartão.

Este tipo de cartões bancários oferece vantagens aos consumidores:

• Acumular milhas aéreas;

• Descontos;

• Acumular pontos que depois podem ser trocados por produtos e/ou serviços;

• Cashback (reembolso de parte do dinheiro gasto);

• Acesso a benefícios exclusivos em cartões premium.

As ofertas são diversas, sendo apenas necessário comparares o mercado para encontrares o mais indicado para ti.

2. Cartão de débito

Os cartões de débito são também dos tipos de cartões bancários mais utilizados. Estes encontram-se associados a uma conta à ordem na qual é imediatamente descontado, no saldo, o valor utilizado pelo consumidor, seja para pagamentos de serviços/compras ou para levantamentos.

Este produto financeiro permite:

• Levantar dinheiro;

• Realizar pagamentos;

• Efetuar transferências;

• Consultar saldo e movimentos.

3. Cartão de débito diferido

Este é um subtipo de cartão de crédito (embora se denomine “cartão de débito diferido”), estando associado a uma conta à ordem e permitindo o pagamento de bens e serviços e levantamento de dinheiro.

Mas no que é que difere este modelo relativamente ao cartão de crédito normal? O cartão de débito diferido não acarreta o pagamento de juros.

Outras características:

• Tem um limite de crédito como os cartões de crédito;

• Os movimentos não são debitados de imediato na conta — são debitados numa data futura, definida entre cliente e banco.

4. Cartão de fidelização

Os cartões de fidelização são mais um dos tipos de cartões bancários que existem, mas diferem fortemente dos outros por pertencerem a uma determinada marca ou loja, podendo apresentar a forma, ou não, de cartões de crédito.

Estes produtos, que não têm uma linha de crédito associada, são apenas utilizados nas respetivas marcas e não permitem efetuar pagamentos.

Por outro lado, caso se trate de um cartão de crédito de fidelização, as vantagens são mais apelativas:

• Descontos na marca;

• Em alguns casos, possibilidade de efetuar compras não só na marca, como também noutras lojas;

• Pagamentos fracionados ao adquirir produtos ou serviços da marca em questão.

Se for este o caso, o cartão estará associado a uma entidade emissora. Em Portugal temos os exemplos:

• Oney, com os cartões do Leroy Merlin e do Jumbo;

• Cetelem, que se associa a marcas como o IKEA e Media Markt;

• UNICRE, com os cartões Credivisão e Halcon.

5. Cartão pré-pago

Com o cartão pré-pago, o cliente apenas tem disponível um determinado montante, que carrega previamente. Este cartão possibilita a realização de pagamentos e levantamentos, tal como acontece com o cartão de débito, caso exista saldo remanescente. Após a utilização, o valor utilizado é retirado do saldo do cartão pré-pago.

Algumas instituições que detêm cartões pré-pagos são:

• BPI;

• Caixa Geral de Depósitos;

• Millennium bcp.

6. Cartão dual

O cartão dual ou misto é o último dos diversos tipos de cartões bancários existentes. Este combina as funções de débito e crédito, permitindo realizar operações em ambas as funções.

Por norma, este tipo de cartões bancários está associado a duas redes de pagamento, uma a crédito e outra a débito, que poderão ser, por exemplo:

•  Visa e American Express;

•  Visa e MasterCard.

Mas então, qual escolher de entre os tipos de cartões bancários?

Tudo depende das necessidades e da utilização que se faz do cartão bancário. No entanto, é muito importante ter alguns aspetos em consideração, tais como:

• Taxas de juro;

• Taxas associadas às diferentes operações de pagamento - cash advance, crédito em linha ou taxa gasolineira;

• Taxas cobradas nos pagamentos realizados no estrangeiro;

• Anuidade (um cartão sem anuidade é muito apelativo, mas poderá não ter todas as características e/ou vantagens que procuras ou necessitas).

Por fim, deves ainda considerar os prós e os contras que os vários tipos de cartões bancários apresentam e, claro, comparar todo o mercado para escolheres o ideal para ti. Em poucos passos, através da nossa plataforma é possível analisares todos os cartões de crédito do mercado e perceberes qual o que se enquadra melhor nas tuas necessidades:

Vê ainda um pequeno vídeo que desenvolvemos para ti sobre a criação e evolução dos cartões de crédito, sendo estes dos mais utilizados em Portugal: