Pagamento dos cartões de crédito: como fazer?

Algo com que muitas pessoas se questionam – e que pode mesmo ser uma das razões para recearem cartões de crédito – é quanto vão pagar no final do mês, se fizerem um pagamento dos cartões de crédito durante um certo período de tempo.

Ora, ter um cartão de crédito significa que podes pagar ou reservar as compras sem ter de despender logo o dinheiro. Mas quando paga ao certo? E como funciona esse pagamento dos cartões de crédito? Quanto tempo passa desde a compra daquele eletrodoméstico até ao débito na sua conta bancária?

Neste artigo desmistificamos estas questões e ajudamos os portugueses a conhecer melhor a utilização do cartão de crédito. Lê e percebe como funcionam os pagamentos com este produto financeiro.

Que deves saber para escolher um cartão de crédito?

Quando escolhes um cartão de crédito, tens de tomar algumas decisões:

• Data de pagamento dos cartões de crédito (início/meio/fim do mês);

• Montante a pagar (totalidade/percentagem/mínimo);

• Modo de pagamento dos cartões de crédito (débito direto, dinheiro, cheque, transferência bancária, pagamento em ATM…).

Existem sempre juros associados aos cartões?

Não necessariamente. Em Portugal, praticamente todos os cartões de crédito incluem um período de crédito sem juros entre a data de compra e a de pagamento do saldo do cartão, seja qual for a modalidade de pagamento escolhida (que geralmente está compreendida entre 20 a 50 dias) e seja qual for a rede do cartão, Visa ou Mastercard.

Se quiseres usufruir deste período de crédito gratuito, deves pagar as compras de uma só vez, dentro do período de tempo acordado, sendo este normalmente um mês após a compra. No entanto, este período varia consoante a instituição financeira de crédito, por isso deves ter atenção na altura em que assinas o contrato.

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Quais as modalidades de pagamento dos cartões de crédito?

O saldo do cartão de crédito, que corresponde ao montante utilizado, é pago mensalmente, num dia fixo acordado entre o utilizador e a instituição financeira. Se estás a pensar adquirir um cartão, fica a saber que existem diferentes opções de pagamento:

• Pagamento da totalidade (100%) do saldo do cartão utilizado na data-limite;

• Pagamento parcial do saldo do cartão crédito na data-limite de pagamento, com a imposição de um montante ou percentagem mínima.

Optar pelo pagamento total do saldo do cartão de crédito implica o não pagamento de juros por parte do utilizador.

Por seu turno, o pagamento parcial implica que o utilizador pague juros sobre o montante de crédito que não foi pago no mês anterior. Isso significa que, quanto menos pagares por mês, mais juros terão de ser suportados e mais tempo vai demorar até pagar a totalidade do montante em dívida.

Cronologia de pagamento do cartão de crédito

A maioria das pessoas não entende como se paga, de facto, a conta do cartão de crédito. Para facilitar a perceção de como pode ser paga mensalmente a conta do cartão de crédito, desenvolvemos uma timeline na qual estão expostos dois casos diferentes:

Caso A → utilizador que paga a totalidade da conta do cartão de crédito por débito direto, todos os dias 30 de cada mês.

Caso B → utilizador que paga a totalidade da conta do cartão de crédito através de uma ATM (ou multibanco). Recebe ainda assim o extrato do cartão de crédito todos os dias 30 de cada mês. Nesse extrato constam todas as compras que fez durante o mês. A partir desse momento, tem 20 dias para pagar o referente ao extrato do mês anterior.

Mas não esquecer: todas as compras que o utilizador B fizer, nesses 20 dias a mais que tem para pagar no multibanco, vão corresponder à conta desse mês (2º mês).

Isto quer dizer que, caso o utilizador tivesse optado por pagar 50% dos gastos, pagaria 150 euros no primeiro mês e, no segundo, só começaria a pagar juros sobre as compras efetuadas depois do dia 20, devido ao período de 50 dias de crédito gratuito.

Como se verifica, em ambos os casos os utilizadores têm um gasto mensal total de 300 euros em compras feitas com cartão, divididas em três aquisições no valor de 100 euros. O importante no pagamento destes cartões é ter consciência do que tens de pagar e de quando o deverás fazer.

Existem perigos em não pagar a horas

Quando não se paga a dívida do cartão de crédito a tempo, arrisca-se a pagar aquilo a que se chamam juros de mora. E, naturalmente, quanto mais tempo passar, maior o montante que tens de pagar, podendo inclusivamente começar a gerar uma espiral de débito, aquilo a que normalmente se designa por efeito bola de neve do endividamento.

Para além disso, o facto de não pagar a tempo pode fazer com que entres na lista negra do Mapa de Responsabilidades do Banco de Portugal. Isto pode significar não conseguir contrair mais soluções de crédito no futuro, pelo menos enquanto lá constar o teu nome.

É ainda aconselhável que, no caso de não usares o período de crédito grátis, fazer pagamentos o mais elevados que conseguir, para que pagues o mínimo de juros possível.

Dicas do ComparaJá:

• Define a data do prazo de pagamento dos teus cartões de crédito no calendário.

• Não gastes dinheiro que não tens ou que não vais ganhar.

• Verifica o teu extrato regularmente, para evitar surpresas.

• Define um orçamento fixo, no qual só gastas até ao montante definido todos os meses.

• Tem apenas um cartão de crédito.

• Se pagares em prestações, paga o máximo possível, para ser em menos tempo e ter menos juros.

Agora que estás mais elucidado sobre como funciona o pagamento dos cartões de crédito, compara todas as opções de cartões de crédito em Portugal. Começa a fazer uma gestão do teu orçamento mensal mais responsável.