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Imagina que pretendes solicitar um crédito pessoal para investir num projeto pessoal. Terás de preencher os devidos formulários, entregar os documentos que são solicitados e esperar pela resposta do banco. No entanto, passado uns dias, dizem-te que não podem conceder o crédito pois o risco associado ao financiamento é demasiado elevado. Sabes o que fazer nesta situação?
Se já te encontraste num cenário semelhante, então este artigo é para ti. Muitas vezes a solução parte por compreender o porquê de um empréstimo ser um risco para um banco mas também por analisar o estado das tuas finanças pessoais. Assim, poderás encontrar uma resolução que seja benéfica para ambas as partes, tanto ao cliente como à instituição financeira.
O que é um empréstimo?
Um empréstimo financeiro consiste num contrato entre o banco e o cliente em que a instituição concede determinado montante de dinheiro ao consumidor para que este possa adquirir bens ou serviços.
Desta forma, o cliente compromete-se a pagar o empréstimo de volta dentro de um determinado prazo e mediante taxas de juro definidas pelo banco.
No entanto, ao conceder um empréstimo, o banco está a correr um risco que se traduz na probabilidade de não reaver o dinheiro que emprestou. Assim, quanto maior o risco da operação, mais altas serão as taxas de juro aplicadas, o que tornará o custo final do empréstimo mais elevado.
No limite, caso os especialistas da instituição financeira considerem que o risco da operação é demasiado elevado, o teu pedido de crédito poderá ser recusado.
Caso a concessão de crédito te tenha sido recusada, aconselhamos que investigues e percebas o porquê da instituição financeira ter tomado tal decisão.
Depois de desvendares a razão (ou razões) do teu pedido de crédito recusado, está na hora de pôr mãos à obra e melhorar a tua reputação junto do banco para obteres aprovação no financiamento.
O que fazer após um pedido de crédito recusado?
1. Revê os teus registos bancários e confirma se existe algum erro
Os bancos investigam o teu historial financeiro de forma a averiguar se és, usualmente, cumpridor dos teus pagamentos. Um pedido de crédito recusado pode derivar de incumprimentos passados que estejam registados no seu historial bancário. Para verificar os teus registos, podes aceder à Central de Responsabilidades de Crédito (CRC).
Este sistema de informação está disponível online, a qualquer cidadão, no site do Banco de Portugal e permite-te ter acesso ao teu historial bancário. Contém informações positivas (regulares) e negativas (incumprimentos, caso existam) face às tuas operações de crédito.
Esta informação pode, ainda, ser pedida presencialmente nos balcões de atendimento do Banco de Portugal.
Não é da tua responsabilidade efetuar alterações caso encontres algum erro, mas deves contactar, de imediato, a instituição que concede o crédito, uma vez que é esta que tem o poder de retificar ou alterar o teu registo.
2. Procura soluções para evitar o sobreendividamento
Se estás numa situação em que sentes que estás a pressionar a tua taxa de esforço, manifestando alguma dificuldade em pagar as tuas prestações ao final do mês, ou se já tens, efetivamente, prestações em atraso, o melhor será procurar ajuda. Aconselhamos, primeiro que tudo, que fales com o teu banco e expores a situação.
A instituição bancária poderá apresentar-te várias formas de evitar o endividamento, nomeadamente através do PERSI (Procedimento Extrajudicial de Regularização de Situações de Incumprimento). Este processo assenta num acordo entre o banco e o cliente onde são apresentadas propostas de regularização de crédito.
Uma das hipóteses normalmente apresentada é a renegociação de crédito, onde é oferecida a possibilidade de redução da prestação através do alargamento do prazo de pagamento. No entanto, as taxas de juro serão mais elevadas, logo o custo final do crédito aumentará. Outra das soluções, caso tenhas mais de um empréstimo em simultâneo, passa pela consolidação de créditos.
Esta estratégia permite-te juntar todas as tuas dívidas numa só prestação, diminuindo substancialmente o valor mensal a pagar, e pode, ainda, contribuir para a redução de taxas de juro.
Caso comeces a sentir que a tua taxa de esforço está a ser demasiado pressionada, podes considerar pedir transferência do teu crédito para outra instituição. Esta solução adequa-se, por norma, ao crédito à habitação, com o intuito de procurar ofertas de spread mais baixas para facilitar o pagamento de prestações.
Em casos extremos de sobreendividamento, tens a possibilidade de pedir insolvência pessoal. Este é o último passo caso não consigas liquidar as tuas dívidas.
Existem, ainda, entidades de apoio a famílias e indivíduos endividados como a APOIARE, o Gabinete de Apoio ao Sobre-Endividado (GAS) e ainda a Rede de Apoio ao Cliente Endividado (RACE) do Banco de Portugal às quais podes recorrer.
3. Não efetues outros pedidos de crédito
Se o teu pedido de crédito foi recusado pela primeira instituição financeira à qual recorreste é porque, muito provavelmente, os especialistas financeiros que analisaram o teu pedido identificaram que o mesmo representava riscos para o banco. Não valerá a pena continuar a tentar outras instituições até ver as causas da primeira rejeição de crédito resolvidas.
4. Procura formas de melhorar a tua reputação junto do banco
“Passado é passado” e podes sempre tentar melhorar o teu histórico menos positivo junto do banco. Por exemplo, se melhoraste as tuas condições profissionais e passaste a contrato efetivo por conta de outrem, dando-te mais estabilidade financeira, podes (e deves) apresentar o teu contrato de trabalho como garantia ao banco, pois é uma forma de comprovar que a tua taxa de esforço será reduzida. Outras garantias, como a hipoteca da sua casa ou a apresentação de um fiador, também representam mais-valias para evitares um pedido de crédito recusado.
5. Confirma o teu relatório bancário novamente
Após ter seguido os passos acima que achares relevantes face à tua situação de recusa de crédito, volta a confirmar o teu relatório bancário, num período potencial até três meses, para te certificares de que toda a informação foi retificada e alterada. Caso esteja tudo em ordem, poderás avançar para novo pedido de crédito.
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Taxa de esforço muito alta?
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