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A decisão de comprar casa não costuma ser tomada de ânimo leve, mas os portugueses continuam a cometer erros, dos quais por vezes dificilmente há volta a dar. Conhecer de antemão esses erros pode poupar-te uma grande dor de cabeça e, sobretudo, a carteira.
O ponto de partida, antes de tudo o resto a considerar, é escolher a casa. Posteriormente, vem o financiamento. Torna-se essencial comparar as ofertas das várias instituições financeiras, para escolheres o empréstimo direcionado para ti e para as tuas necessidades. Olha para a TAEG e para o MTIC – o valor que terás pago no final do contrato de crédito.
O ComparaJá.pt mostra-te 3 situações que podem afetar-te negativamente aquando da compra de uma nova habitação.
1. Ter mudado recentemente de emprego
Enquanto entidade credora, o banco precisa de minimizar o risco que corre por estar a emprestar dinheiro, e vai fazê-lo de muitas formas. Uma delas é perceber a tua situação profissional (que se reflete, naturalmente, nas tuas finanças).
Os bancos preferem emprestar dinheiro àqueles que se encontram com uma profissão estável. Por isso, se mudaste de emprego recentemente, talvez não seja ainda altura de recorrer a um crédito para comprar casa.
2. Investir numa casa por recuperar desconsiderando os reais custos extra
No mercado imobiliário encontras facilmente à venda uma casa super espaçosa a um valor muito competitivo. No entanto, quando verificas as condições do imóvel, percebes que não são as mais propícias; a casa está, aliás, bastante degradada e pede obras urgentes de recuperação para se tornar habitável, obras essas que te exigem que largues uma “nota preta”.
Pode compensar e pode não compensar fazê-lo. Se, por um lado, podes acabar por fazer um excelente negócio, não sobrestimes, por outro, as tuas competências enquanto arquiteto visionário. Tem sempre em atenção os custos futuros que podes vir a ter em obras.
Pode parecer extremamente aliciante iniciar um investimento do tipo, mas pode igualmente levar-te à miséria: sem dinheiro, sem casa, e ainda por cima com uma dívida por pagar. À cautela, mais vale desconsiderar esta opção – a menos que tenhas plena confiança que o seu projeto é rentável.
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Perdido na compra da primeira casa?
Da escolha da casa até à escritura: tudo o que precisas de saber.
3. Não comparar outros encargos associados a comprar casa
Existem encargos associados à compra de um imóvel, e não são poucos: impostos, condomínio, comissões relativas ao empréstimo do banco, seguro de vida crédito habitação e multirriscos… Despender algum tempo a conhecer estes “extras” e a forma como impactarão as tuas finanças pode até, numa primeira fase, demover-te da ideia de comprar casa.
IMI e IMT: afinal, que impostos são estes?
Exceto casos em que podes beneficiar de isenção de pagamento de Imposto Municipal sobre Imóveis (IMI), terás de lidar com este imposto anualmente, a partir do momento em que compras o imóvel. Este imposto corresponde a uma taxa aplicada sobre o valor patrimonial tributário do imóvel.
Para além do IMI, é também importante que consideres o Imposto Municipal sobre as Transmissões Onerosas (IMT), pago antes do ato da compra do imóvel. O IMT é uma taxa estabelecida aquando do Orçamento de Estado e é aplicável sobre o valor tributário do imóvel ou sobre o valor declarado na sua escritura.
Não esquecer as quotas de condomínio…
Quando possuis uma propriedade horizontal, és obrigado a pagar uma quota mensal, trimestral ou semestral de modo a que todos os habitantes do edifício assegurem a manutenção do prédio, bem como o pagamento de serviços relativos às áreas comuns do edifício, dos quais todos os condóminos usufruem. Cada quota é proporcional à fração de cada condómino.
O banco também cobra as tuas comissões…
Quem decide comprar casa não dispõe, regra geral, do total do valor em mãos. Por isso, há que recorrer a um crédito à habitação. Simulando poderás conhecer todas as ofertas que existem ao teu dispor, conhecendo de antemão o total do montante imputado.
A questão é que as instituições bancárias também cobram determinadas comissões que acrescem a este valor e não estar prevenido para esses encargos pode ser problemático.
Faz os cálculos para perceber o valor que será cobrado pela comissão de abertura do processo, avaliação do imóvel, processamento mensal (caso exista), formalização do contrato e nunca esquecendo a possibilidade de existência de comissão de amortização, se eventualmente sentires que consegues reembolsar mais do que havia sido acordado.
Estas comissões variam de banco para banco, tanto em número como em valor, variando também as taxas de juro e o spread. Serão também cobradas as despesas inerentes ao contrato de crédito, no momento da formalização do contrato.
Se já estás um passo à frente e já contrataste um crédito à habitação, no qual te cobram demasiado pelas comissões bancárias, sabe que pode transferir a qualquer momento. Muitas vezes, estas alterações – que também têm custos a considerar – podem levar a poupanças muito avultadas, pagando uma menor prestação mensal.
E ainda os seguros!…
Outro aspeto importante a ter em conta são os seguros implicados no crédito. Pela parte dos bancos, é prática comum exigir-se que se faça um seguro de vida e um seguro multirriscos, cujos valores, incluídos na prestação mensal, também podem variar. De qualquer das formas, terão nas contas um peso considerável, que não pode ser negligenciado.
Não menosprezes as contas iniciais e faz questão de verificar se tens estabilidade financeira para dar resposta a todos estes acréscimos ao valor do imóvel. Se estás a considerar recorrer a um crédito à habitação, sabe que ao fazer uma simulação poderás conhecer a melhor oferta do mercado financeiro e tomar a decisão mais acertada.
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