Crédito habitação para trabalhador independente: é possível?

Comprar casa é um grande passo, mas se és trabalhador independente, provavelmente já te perguntaste se é possível pedir um crédito habitação com recibos verdes. A boa notícia é que sim, é possível! Mas existem alguns desafios específicos que deves considerar. Neste artigo, vamos explicar-te tudo de forma simples e direta, para que saibas o que é preciso e possas dar este importante passo com confiança.

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É possível pedir empréstimo com recibos verdes?

Sim, os trabalhadores independentes podem pedir um crédito habitação. No entanto, como o rendimento é mais instável em comparação com quem tem um contrato de trabalho efetivo, os bancos tendem a ser mais cautelosos. Isso não quer dizer que seja impossível, mas existem alguns requisitos específicos que precisas cumprir.

O que os bancos avaliam?

Os bancos têm em consideração vários fatores antes de aprovar um crédito habitação, tais como:

• Histórico de rendimentos: Normalmente, vais precisar de apresentar o comprovativo dos teus rendimentos dos últimos 12 a 24 meses. Quanto mais estável for o valor que tens recebido, melhor.

• Declaração de IRS: Este documento é essencial para mostrar o teu rendimento anual declarado e ajudar o banco a avaliar a tua capacidade financeira.

• Conta bancária organizada: Um extrato bancário saudável, sem grandes dívidas ou incumprimentos, é um ponto a favor.

• Antecipação do valor de entrada (entrada inicial): É comum que os bancos peçam uma entrada inicial mais elevada para trabalhadores independentes, por volta de 20% a 30% do valor do imóvel.

Se estiveres a cumprir estes requisitos, já tens uma boa base para iniciar o processo.

Como conseguir um empréstimo sem contrato de trabalho?

Não tens um contrato de trabalho, mas isso não significa que o sonho da casa própria esteja fora de alcance. Eis algumas dicas para aumentar as tuas hipóteses de aprovação:

1. Apresenta rendimentos estáveis

Mesmo que sejas trabalhador a recibos verdes, é importante que demonstres uma fonte de rendimento regular e consistente. Se os teus rendimentos flutuam, tenta encontrar uma média mensal para apresentar ao banco.

2. Aposta num bom histórico de crédito

Tens cartões de crédito ou outros empréstimos? Mantém sempre os pagamentos em dia. Os bancos valorizam um bom histórico de crédito, porque isso demonstra responsabilidade financeira.

3. Considera um fiador

Se o banco tiver dúvidas sobre a tua capacidade de pagar o empréstimo, apresentar um fiador com um rendimento estável pode ajudar a garantir a aprovação.

4. Aumenta o valor da entrada inicial

Como já referimos, uma entrada inicial mais alta reduz o risco para o banco e pode facilitar a aprovação do crédito.

5. Pondera contratar um seguro de vida ou seguro de proteção de rendimento

Contratar um seguro de vida ou um seguro de proteção de rendimento pode ser uma decisão estratégica importante para trabalhadores independentes. Estes seguros são soluções pensadas para trazer segurança financeira em situações inesperadas, o que é especialmente relevante quando não se tem um contrato de trabalho fixo e os rendimentos podem variar de mês para mês.

Seguro de Vida

O seguro de vida é uma camada extra de proteção financeira. No caso de morte ou invalidez permanente do titular, este seguro assegura que a família ou os beneficiários indicados recebem uma indemnização. Para quem trabalha a recibos verdes, onde os rendimentos podem ser irregulares, esta é uma forma de garantir estabilidade financeira em momentos difíceis.

Seguro de Proteção de Rendimento

Já o seguro de proteção de rendimento é uma solução específica para proteger o teu salário em caso de imprevistos como doenças, acidentes ou outras situações que te impeçam de trabalhar temporariamente. Para trabalhadores independentes, que não têm direito a subsídio de desemprego ou baixa médica remunerada por parte de uma entidade empregadora, este seguro é ainda mais importante.

Como é calculada a taxa de esforço?

A taxa de esforço é um dos fatores mais importantes na aprovação do teu crédito habitação. Mas afinal, o que é isso?

O que é a taxa de esforço?

É a percentagem do teu rendimento mensal que será destinada ao pagamento das prestações do empréstimo. A maioria dos bancos considera aceitável uma taxa de esforço até 35%.

Como calcular a tua taxa de esforço?

Podes usar esta fórmula simples:

Taxa de Esforço (%) = (Prestação Mensal do Crédito ÷ Rendimento Mensal Líquido) × 100

Outras Dicas Úteis

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Prepara todos os documentos com antecedência

Ter os documentos certos à mão pode agilizar o processo de aprovação. Os principais documentos são:

• Declaração de IRS

• Recibos de vencimento ou declarações de rendimento

• Extrato bancário dos últimos meses

• Certidão de não dívida à Segurança Social e Finanças

Ser trabalhador a recibos verdes não precisa ser um obstáculo para conseguires um crédito habitação. Embora o processo possa ser um pouco mais exigente, com a preparação certa e as dicas que te demos aqui, tens tudo o que precisas para aumentar as tuas hipóteses de aprovação.