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Ao pedires um crédito habitação, vais reparar que o seguro de vida é obrigatório. Podes optar pelo seguro do próprio banco ou de outra seguradora. Aliás, muitos bancos até oferecem um spread mais baixo para quem adere ao seu seguro de vida. No entanto, existem dois tipos de seguro: IAD (Invalidez Absoluta e Definitiva) e ITP (Invalidez Total e Permanente). Vamos ajudar-te a escolher a melhor opção para o teu perfil.
No processo de um empréstimo para comprar casa, chegará uma altura em que tens de assinar as condições que o banco te está a oferecer. Essa etapa ocorre geralmente após a receção da FINE (Ficha de Informação Normalizada Europeia), um documento que detalha todas as condições do financiamento, como spread e TAEG.
Antes de assinares, sugerimos que compares primeiro quais são as condições de todos os bancos em Portugal para que possas tomar uma decisão consciente e com menos custos:
IAD ou ITP: qual é a grande diferença?
Cabe salientar, desde logo, que a cobertura de morte se encontra pré-definida num seguro de vida. Seja IAD ou ITP, uma situação como esta estará prevista. O que vai distinguir estes dois produtos serão as outras garantias.
Seguro de vida IAD (Invalidez Absoluta e Definitiva)
O IAD poderá ser acionado pelo segurado em caso de acidente ou de doença dos quais resultem uma total incapacidade de o consumidor exercer uma atividade remunerada.
O seguro de vida IAD pressupõe que o segurado precisa de uma terceira pessoa para cuidar das suas necessidades básicas (comer, vestir-se, locomover-se, realizar a sua higiene pessoal) – estamos, portanto, a falar de um grau de incapacidade acima de 80%.
Neste caso, para que consigas ter direito à indemnização da seguradora, é necessário que o segurado esteja em “estado vegetativo”.
A cobertura associada ao IAD é a que normalmente é exigida obrigatoriamente pelos bancos.
Seguro de vida ITP (Invalidez Total e Permanente)
Por sua vez, o ITP (também designado por IDPAC – Invalidez Definitiva para a Profissão ou Atividade Compatível) pode ser acionado a partir de um grau de invalidez de 60%, ainda que este valor possa oscilar consoante a seguradora.
Aplica-se quando a pessoa sofreu um acidente ou sofre de uma doença que a incapacita de exercer uma profissão ou atividade lucrativa, mas não se encontra totalmente inválida, não dependendo de terceiros.
Uma pessoa que, devido a um acidente, perde um membro essencial para o seu trabalho poderá acionar o ITP, ficando com o crédito habitação pago.
Quando chegar a altura de contratar o seguro de vida no âmbito do crédito habitação, a maior parte dos bancos irá apresentar-te a opção de cobertura de Morte e IAD – Invalidez Absoluta e Definitiva. Recomendamos que peças para ver as coberturas desta solução e solicita que te apresentem também a ITP – Invalidez Total e Permanente.
As diferenças acima assinaladas permitem concluir que o ITP é mais abrangente do que o IAD, pois obriga a um grau de incapacidade menor para poder ser acionado.
Que seguro devo então escolher?
No fundo, a decisão entre IAD ou ITP prender-se-á com dois aspetos:
O tipo de cobertura que desejas — o IAD obrigada a que o consumidor tenha um grau de invalidez superior ao estabelecido no ITP para poder acionar o seguro (isto significa que com o ITP fica mais protegido);
O preço que estás disposto a pagar — o ITP normalmente é mais caro, porque também é mais abrangente.
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Nota ainda que é natural que o valor do seguro de vida varie em função da idade dos segurados: os jovens, à partida, pagam menos, pois apresentam menos riscos.
Especialmente quando se está a pensar na segurança da família, o seguro de vida IAD pode não ser o mais adequado, pois mesmo que o segurado tenha uma doença muito grave (como um cancro, por exemplo), basta que se mantenha autónomo e não dependa da assistência de terceiros para já não conseguir acionar o seguro.
Mesmo uma ocorrência que deixe o segurado numa cadeira de rodas pode não ser suficiente para que o seguro lhe pague a casa. Pelo contrário, o ITP cobre esta situação.
Podes sempre fazê-lo, mas tem em consideração que, se contrataste o seguro de vida associado ao banco e este, consequentemente, te deu uma bonificação no spread, o mais provável é que percas esse benefício de mudar.
Ao contratares um crédito habitação, assumes um compromisso financeiro de longa duração, podendo exceder 20 ou 30 anos. Durante este período, é possível que enfrentes desafios de saúde ou de emprego. Um seguro de vida adequado protege-te a ti e à tua família de eventuais dificuldades em manter o pagamento.
Lembra-te: O IAD pode ser mais económico, mas oferece menor cobertura. Antes de assinar, lê com atenção todas as cláusulas do contrato e pondera a longo prazo se o ITP pode fazer a diferença em caso de necessidade.
No final, um seguro de vida pode parecer um encargo adicional ao crédito, mas trata-se de uma proteção para ti e para os teus familiares. Se o banco não exigir o ITP, solicita as condições gerais para avaliares o custo-benefício de aderir a esta modalidade.
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