Quanto é que os bancos emprestam para crédito habitação?

Em 2023, segundo o Banco de Portugal, 117 mil pessoas contraíram um crédito à habitação própria permanente, menos 30 mil do que em 2022. Neste período, metade dos novos créditos à habitação própria permanente tinha valor igual ou inferior a 117 mil euros; 70% foram inferiores a 150 mil euros e apenas 4% superaram os 300 mil euros.

Quando se pensa em comprar casa, uma das primeiras questões é: Quanto é que os bancos emprestam para crédito habitação? Respondemos a esta e outras perguntas neste artigo.

Quanto posso pedir emprestado ao banco para comprar casa?

O valor que podes pedir emprestado depende de vários fatores. Os principais são:

Rendimento Mensal – O teu salário e outras fontes de rendimento determinam quanto podes pagar mensalmente.
Taxa de Esforço – O Banco de Portugal recomenda que não destines mais de 50% do teu rendimento para pagar o crédito habitação.
Valor do Imóvel – Os bancos costumam financiar até 80% do valor da casa, podendo chegar a 90% no caso de primeira habitação, e por vezes até 100% em condições especiais.
Histórico de Crédito – Um bom histórico de crédito pode aumentar a confiança do banco e, consequentemente, o montante do empréstimo.

Como funcionam estes limites na prática?

Aqui estão dois exemplos para te ajudar a entender melhor:

Rendimento de 2.000 euros (compra da primeira casa)

Com um rendimento mensal de 2.000 euros e a intenção de comprar uma casa por 200.000 euros, podes conseguir um empréstimo até 180.000 euros (90% do valor do imóvel), se cumprires as condições exigidas.

Rendimento de 3.000 euros (compra da segunda habitação)

Com um rendimento mensal de 3.000 euros e uma casa no valor de 300.000 euros, podes pedir um empréstimo até 240.000 euros (80% do valor do imóvel), se for para segunda habitação.

Calcular valor máximo

Quais são os limites impostos pelo Banco de Portugal?

O Banco de Portugal impõe alguns limites importantes para garantir que os consumidores não se endividem além das suas capacidades financeiras. Estes limites são aplicados a todos os bancos que operam em Portugal ao concederem crédito habitação.

Descobre:

O que é um crédito habitação: quantos tipos existem?

1. LTV (Loan-to-Value)

Primeira Habitação: O LTV máximo permitido é de 90%. Isso significa que o banco pode financiar até 90% do valor de avaliação do imóvel. O restante (10%) deve ser coberto pelo comprador.
Segunda Habitação ou Imóveis para Investimento: O LTV máximo é reduzido para 80%. Neste caso, o comprador precisa de uma entrada inicial maior (20%).

2. DSTI (Debt Service-to-Income)

Taxa de Esforço: Refere-se à percentagem do rendimento líquido mensal que pode ser destinada ao pagamento das prestações do crédito habitação. O Banco de Portugal recomenda que esta taxa de esforço não ultrapasse 50% do rendimento líquido do agregado familiar.

Cálculo da taxa de esforço:

Taxa de esforço = (Encargos financeiros / Rendimento Líquido Total do Agregado) x 100

3. Prazos de Amortização

Idade do Cliente: O prazo máximo do empréstimo deve considerar a idade do cliente, sendo comum que os bancos limitem a duração do crédito habitação de modo a que o contrato termine antes de o cliente atingir os 75 anos de idade.

4. Regras Adicionais

Cenários de Stress: Os bancos são obrigados a considerar cenários futuros, como potenciais aumentos nas taxas de juro, ao avaliar a capacidade de endividamento dos clientes. Isso significa que o montante do crédito concedido pode ser ajustado para garantir que o cliente possa continuar a pagar as prestações, mesmo em condições económicas menos favoráveis.

Aponta:

De que preciso para pedir crédito habitação?

Segundo o Banco de Portugal: "Os bancos devem assegurar que o valor do crédito concedido seja sustentável para o cliente, considerando não só a sua situação financeira atual, mas também possíveis cenários futuros de aumento de taxas de juro."

E se o valor do empréstimo não for suficiente?

Se o banco não emprestar o valor de que precisas, aqui estão algumas estratégias que podes considerar:

Aumentar a entrada inicial – Poupar mais (ou até pedir emprestado a familiares) para a entrada diminui o montante do empréstimo necessário.
Reduzir outras dívidas – Pagar outras dívidas pode melhorar a tua taxa de esforço e aumentar o montante que o banco está disposto a emprestar.
Melhorar o histórico de crédito – Trabalhar para melhorar o teu histórico de crédito pode fazer a diferença na aprovação e no valor do empréstimo.

Aprofunda:

O que devo ter em conta no crédito habitação?