Como baixar a taxa de esforço? Dicas e recomendações

Quando pensamos em financiar a nossa casa, uma das grandes preocupações é a taxa de esforço. Para quem ainda não conseguiu um crédito à habitação, o objetivo é minimizar essa taxa para aumentar as chances de aprovação. Para quem já tem um crédito, a preocupação é reduzir o impacto das prestações mensais no orçamento. No fundo, a última coisa que queremos é comprometer uma parte significativa do nosso rendimento e ver as finanças descontroladas.

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A boa notícia é que, independentemente da tua situação, é possível aliviar esse peso de forma prática e sem grandes complicações. Vê algumas dicas para tomares decisões mais vantajosas, desde ajustes nas condições do crédito à habitação a mudanças no teu dia a dia.

O que é a taxa de esforço?

A taxa de esforço representa a percentagem do rendimento total do agregado familiar destinada ao pagamento das prestações dos créditos já existentes: crédito à habitação; crédito automóvel; cartões de crédito; outros empréstimos.

No fundo, permite-nos compreender quanto do rendimento mensal continua disponível para cobrir as despesas do dia a dia, depois de pagas as prestações dos créditos.

Como posso calcular?

Para um cálculo preciso, deves considerar todas as prestações de crédito (habitação, automóvel, pessoal, entre outros) e incluir no rendimento mensal líquido todos os ganhos do agregado, sejam salários (full-time, part-time ou freelance), rendimentos de investimentos, arrendamentos ou subsídios.

Calcula da seguinte forma:

Como posso obter o crédito à habitação?

Se ainda não conseguiste o crédito à habitação, a taxa de esforço pode ser um obstáculo. No entanto, existem estratégias para melhorar a tua situação financeira e aumentar as hipóteses de aprovação, começando por reduzir a percentagem do rendimento destinada às prestações.

• Aumenta o valor da entrada: Quanto maior for o valor da entrada, menor o montante a financiar, o que reduz a taxa de esforço e o impacto das prestações mensais no teu orçamento.

• Melhora o teu perfil financeiro: Regulariza dívidas em aberto e mantém as contas em dia para melhorar a pontuação de crédito e aumentar as chances de aprovação do crédito à habitação.

• Procura melhores taxas de juro: As taxas variam entre bancos, e pequenas diferenças podem impactar bastante as tuas prestações. Compara propostas e, se necessário, solicita pré-aprovação para encontrar as melhores condições.

Estas estratégias não só ajudam a diminuir a taxa de esforço, como também tornam o crédito à habitação mais acessível.

Como posso baixar a taxa de esforço do crédito à habitação?

Se a tua taxa de esforço está a afetar o teu orçamento familiar, não te preocupes – existem várias formas de a reduzir e melhorar a tua saúde financeira. Aqui estão algumas das estratégias mais eficazes:

1. Renegociar as condições do crédito à habitação

Uma das formas mais eficazes de reduzir a taxa de esforço é renegociar o crédito à habitação. Dado que este é, geralmente, o maior encargo mensal das famílias portuguesas, qualquer redução na sua prestação mensal pode ter um grande impacto positivo no orçamento familiar.

Se o teu crédito à habitação tem uma taxa de juro elevada, esta é uma excelente oportunidade para procurar condições mais vantajosas. Uma opção é renegociar o spread com o teu banco. Muitos bancos oferecem spreads mais competitivos em novos contratos, com valores que vão de 0,95% a 1%, e, em alguns casos, podem chegar até 0,85%. Se tiveres um spread mais elevado, essa diferença pode resultar em poupanças significativas na prestação mensal.

2. Transferir o crédito para outro banco com condições mais favoráveis

Além disso, outra estratégia eficaz é transferir o crédito para outro banco que ofereça melhores condições de financiamento. Com a portabilidade do crédito, podes conseguir reduzir a tua prestação mensal, alargar o prazo do empréstimo ou até eliminar produtos adicionais, como seguros ou cartões de crédito, que estão a aumentar o custo do crédito. Ao transferires, também podes beneficiar de melhores taxas de juro e condições mais flexíveis.

3. Reduzir prestações de seguros

Não te esqueças de analisar os seguros associados ao teu crédito habitação. Muitas vezes, estes são contratados com a seguradora do banco, mas não é obrigatório manter essa parceria. Ao mudar para uma seguradora independente, podes reduzir o valor das tuas prestações e, ao mesmo tempo, diminuir a tua taxa de esforço.

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4. Optar por um prazo de pagamento mais longo

Um prazo de pagamento mais longo para o teu crédito à habitação reduz o valor das prestações mensais, ajudando a baixar a tua taxa de esforço. Porém, atenção: embora as prestações sejam menores, o total de crédito que pagas ao banco será maior ao longo do tempo, devido aos juros acumulados. Por isso, é importante avaliar se esta opção é vantajosa para ti a longo prazo. Se o objetivo for aliviar o peso imediato no orçamento, aumentar o prazo pode ser uma boa solução.

5. Eliminar outras dívidas

Outro caminho para reduzir a taxa de esforço é eliminar ou consolidar outras dívidas. Em vez de pagares várias prestações (de empréstimos pessoais, cartões de crédito, etc.), podes tentar consolidá-las num único crédito, com uma prestação mais baixa. Menos dívidas a pagar significam menos peso no orçamento e, consequentemente, uma taxa de esforço menor.

6. Ajustar o estilo de vida

Embora não seja uma solução imediata, cortar algumas despesas não essenciais pode aliviar a pressão sobre o teu orçamento e ajudar a reduzir a tua taxa de esforço. Avalia os teus gastos mensais e identifica onde podes cortar, como subscrições, combustível ou atividades de lazer. Isso deixa mais espaço para o pagamento das tuas prestações, incluindo o crédito à habitação.

Além disso, mesmo que não sejam incluídas na taxa de esforço, as despesas domésticas, como água, eletricidade e condomínio, têm um impacto considerável no orçamento familiar. Para poupar, analisa contratos antigos, como os de telecomunicações ou eletricidade. Por exemplo, ao rever o pacote de telecomunicações, podes descobrir que precisas de menos serviços ou que uma nova operadora oferece melhores condições. O mesmo vale para a eletricidade: ajusta a potência contratada às tuas necessidades atuais para evitar pagar por mais do que usas.

Mantém a tua taxa de esforço sob controlo

Além das estratégias específicas para o crédito à habitação, existem algumas práticas gerais que podem ajudar a manter as finanças equilibradas e evitar que a taxa de esforço suba:

• Acompanhamento regular – mantém um olho nas tuas finanças. Faz um planeamento mensal e vê se as tuas despesas estão dentro do esperado. Controlar os gastos é essencial para evitar surpresas.

• Fica atento ao mercado – o mercado imobiliário e financeiro está sempre a mudar. Fica atento às condições do mercado e, se for vantajoso, aproveita a oportunidade para fazer ajustes no teu crédito.

Equilibra as tuas finanças e vive com mais tranquilidade!

Melhorar a tua taxa de esforço no crédito à habitação, seja para quem já tem um empréstimo ou ainda está à procura de aprovação, é uma forma eficaz de equilibrar as finanças pessoais e evitar o sobre-endividamento.

As soluções vão desde a renegociação do crédito até à eliminação de outras dívidas ou ajustes no estilo de vida. O mais importante é teres a informação certa para tomar decisões informadas.

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