Seguro de recheio: compensa contratar um para a minha casa?

Quem necessita de ir ao banco solicitar um financiamento para comprar casa vai rapidamente aperceber-se de que é obrigatório contratar dois tipos de seguros: o de incêndio e o de vida. Para além do seguro de incêndio, que protege a habitação, sabias que é o possível salvaguardar também tudo o que compraste para o interior da casa? É o chamado seguro de recheio. Descobre se compensa pagar este extra.

Imagina que te assaltam a casa ou que alguma tempestade causa um curto-circuito e estraga todos os eletrodomésticos que estavam nesse momento ligados à corrente. Por acaso, até tinhas um seguro multirriscos (que é muito mais abrangente que o de incêndio), mas, ainda assim, podes ter más notícias: esse seguro protege a tua casa, mas não acautela os bens que possuis no seu interior.

Em que consiste o seguro de recheio?

O seguro de recheio serve para indemnizar o tomador do seguro em caso de acidentes e/ou de roubos do recheio da sua habitação. Por “recheio” entenda-se: mobílias, equipamentos eletrónicos, eletrodomésticos, vestuário, etc.

Enquanto o seguro de incêndio é obrigatório por lei para quem habita em propriedade horizontal, o de recheio não. No entanto, se até possuis um seguro multirriscos-habitação, vale a pena verificar se este não inclui já um seguro de recheio.

Que coberturas estão incluídas num seguro de recheio?

As coberturas de um seguro de recheio variam conforme a oferta de cada seguradora. Porém, é possível apontar quatro conjuntos de coberturas para as quais deves olhar se vais contratar uma proteção deste género.

#1 – Furto ou roubo

Esta cobertura garante indemnização em caso de furto ou roubo do recheio da habitação, bem como, nalguns casos, pode tornar-se mais abrangente ao incluir também uma cobertura para danos que possam ser causados no imóvel em decorrência deste sinistro (por exemplo: se te partirem uma janela para assaltar a casa, podes ser indemnizado não apenas pelos bens furtados, como também pelos danos colaterais na habitação).

Em caso de roubo, alguns seguros podem incluir ainda uma proteção ao tomador do seguro e até ao seu cônjuge se sobre estes houver alguns danos pessoais.

#2 – Danos considerados graves

Esta cobertura pode ser muito abrangente, incluindo, entre outros:

• Vandalismo;

• Incêndio, raio e explosão;

• Catástrofes naturais (tais como tempestades, aluimento de terras e cheias);

• Danos por água;

• Danos provocados pelo choque de veículos terrestres e queda de aeronaves.

#3 – Outros danos considerados menos graves

Neste âmbito incluem-se, entre outros:

• Queda ou quebra de objetos;

• Pagamento de despesas relacionadas com demolição e remoção de escombros em caso de sinistro;

• Riscos elétricos;

• Danos decorrentes de fumo ou calor.

#4 – Responsabilidade civil

Esta cobertura cobre os danos provocados a terceiros.

Como calcular o valor do património?

Aconselhamos que calcules o valor dos teus bens de forma rigorosa, caso contrário, na ocorrência de um sinistro, podes ter algumas surpresas desagradáveis ao descobrir que não vais ter direito a indemnização sobre alguns dos teus bens.

Da mesma forma, se indicares montantes acima daqueles que os teus bens realmente valem, vais estar a pagar mais pela apólice do seguro desnecessariamente.

#1 – Faz uma lista dos bens que pretendes segurar

Em primeiro lugar, deves começar por fazer uma lista de todos os bens que tens em casa e que desejarias que estivessem cobertos pelo seguro de recheio. O que é que pode estar incluído nesta listagem? Tudo. Desde vestuário a mobiliário, eletrodomésticos, peças de loiça, etc.

Desloca-te a cada divisão da tua habitação e começa a fazer uma lista dos bens que pretendes que fiquem cobertos pelo seguro de recheio, de uma ponta à outra (não te esqueças da arrecadação/garagem/sótão). Atribui um montante a cada um desses bens considerando o seu valor em novo (se tiveres as faturas de cada um dos artigos, melhor ainda, pois esta tarefa torna-se mais fácil).

#2 – Discrimina os bens especiais

Tem em consideração que existem alguns bens que são considerados especiais, nomeadamente: casacos de peles, obras de arte, joias, armas, coleções, peças de antiguidade de elevado valor…. Todos estes artigos devem estar mencionados em separado. Tira-lhes fotografias.

Importa ainda salientar que os bens especiais têm de ser reportados com o seu valor real de mercado, pelo que poderás precisar de requisitar alguma avaliação específica para este tipo de artigos. É muito importante que estes bens estejam devidamente discriminados na tua apólice com o seu valor real, senão, na ocorrência de sinistro, a seguradora não cobre mais do que 1.500 euros por objeto.

#3 – Soma todos os valores e terás o capital a segurar

Procede então à soma de todos os bens que apontaste e ao total adiciona 10% sobre esse montante para prevenir um possível esquecimento ou, eventualmente, aumentos de preço. Quando a seguradora te perguntar qual é o montante total a segurar, será este valor que deves apresentar.

Nota ainda que o capital seguro deve corresponder ao valor de substituição em novo.

Quanto irei pagar para ter um seguro de recheio?

Este montante depende de vários fatores, tais como: a localização da casa, o tipo de habitação (apartamento ou moradia), os próprios bens que estão incluídos no seguro, etc.

Como atualizo o capital seguro?

É ao tomador do seguro que está incumbida a responsabilidade de tratar da atualização do capital seguro do recheio. Isto significa, por outras palavras, que é ao tomador do seguro que cabe informar periodicamente a seguradora sobre o valor de cada bem.

É muito importante que não te esqueças de tratar disto para teres a certeza de que realmente estás a pagar para estar sempre protegido ao máximo.

4 opções de seguro recheio habitação que vale a pena conhecer

Existem vários opções de seguro recheio habitação no mercado. Passamos a destacar quatro que vale mesmo a pena conheceres:

1. Seguro recheio habitação “Caravela Seguros Lar”

O “Caravela Seguros Lar” oferece um seguro recheio habitação que abrange não só os edifícios em propriedade horizontal, como também as partes comuns, devidamente identificadas na apólice.

Esta proposta disponibiliza uma alargada gama de garantias e três níveis de cobertura: Base, Top ou Vip, por forma a adaptar-se às necessidades de cada cliente. Há proteção contra mais de 40 riscos, sendo que as segundas habitações (como, por exemplo, casas de férias) são aceites sem qualquer limitação ou agravamento.

Destaca-se ainda a cobertura inovadora de danos em instalações de gás canalizado, e o facto de este produto dispor da cobertura proteção jurídica.

2. Seguro recheio habitação “MAPFRE Casa”

O seguro recheio habitação “MAPFRE Casa” e multirriscos, flexível e personalizável com coberturas específicas para proprietários, senhorios e inquilinos, nas modalidades base e alargada. Há ainda a possibilidade de personalizares as coberturas de acordo com as tuas necessidades e disponibilidade financeira.

Destaca-se o reembolso da despesa com o Imposto Municipal sobre Imóveis (IMI) e quotas de condomínio em caso de desemprego, hospitalização e incapacidade por acidente ou doença. Em todos os módulos, a seguradora dispõe de um serviço de reparações urgentes.

Assim, estão previstas soluções quer para os sinistros graves, quer para as pequenas necessidades, como colocação de acessórios de casa de banho, montagem de móveis, reparação de janelas partidas ou rotura de canos.

3. Seguro recheio habitação “Allianz Casa”

O seguro recheio habitação “Allianz Casa” coloca 4 opções à disposição: Base, Mais, Extra ou Total, que diferem na quantidade de coberturas e de capital.

A primeira contempla as garantias essenciais para a habitação, como danos por água, limpeza de canos e caleiras, assistência ao domicílio e proteção jurídica. A proteção “Mais” inclui coberturas alargadas, acrescentando garantias como riscos elétricos, controlo de pragas e responsabilidade civil privada.

Já a modalidade “Extra” vai mais além, prevendo situações de furto ou roubo, médico online e reparação/substituição de eletrodomésticos. Por fim, a opção “Total” é o nível mais completo, que inclui todas as anteriores e prevê ainda capitais mais elevados, além de recuperação de dados informáticos.

4. Seguro recheio habitação “Zurich Lar Seguro”

O seguro recheio habitação “Zurich Lar Seguro” protege a habitação, recheio, agregado familiar e responsabilidade civil. A modalidade base multirriscos inclui 46 coberturas, das quais 45 não têm franquia – sendo, no entanto, possível a contratação do respetivo regime de franquias, com redução do prémio.

Além da modalidade base, é possível adicionar coberturas para aumentar o nível de proteção contra atos de terrorismo, avaria de máquinas ou estragos de veículos em garagens.

Para além disso, é possível incluir também responsabilidade civil de animais, responsabilidade civil de exploração de arrendamento, painéis solares, painéis fotovoltaicos e fenómenos sísmicos. Encontra-se ainda disponível o serviço permanente de assistência ao lar, que funciona 24 horas por dia, 365 dias por ano.

Cuidados a ter ao escolher um seguro recheio habitação

Na hora de subscrever um seguro recheio habitação, há alguns fatores a ponderar para que a escolha seja adequada às tuas necessidades e ao teu orçamento familiar. Em primeiro lugar, é importante decidir as coberturas que pretendes contratar, tendo em mente que quanto mais completo for o pacote de proteção, maior o prémio a pagar, mas também mais seguro estarás.

Um outro cuidado a ter é a escolha da franquia. A franquia é o que valor que te cabe a ti pagar quando ocorrer um sinistro. Podes ter a tentação de escolher uma franquia muito alta para poupar no prémio, mas lembra-te de que isso vai aumentar a tua responsabilidade no sinistro. Assim, antes de te comprometeres com uma franquia, faz cuidadosamente as contas de acordo com o fundo de emergência que tens disponível para pagar os danos.

De seguida, faz simulações. Indica as coberturas que pretendes e fornece os dados da habitação para conhecer em detalhe a oferta do mercado. Mas não precisas de visitar os websites de todas as seguradoras. Basta aceder ao nosso simulador gratuito para, num só local, teres acesso às condições em vigor.

Por fim, é importante ponderar com cuidado as coberturas e exclusões de cada proposta e verificar se têm enquadramento no teu orçamento familiar. A escolha acertada é a que te oferecer melhor relação prémio/coberturas.

Depois de tomares a tua decisão, prefere fazer o pagamento de forma anual, dado que, na maioria dos casos, implica benefícios adicionais. Verifica também se pagar por débito direto te trará algum desconto complementar.

Concluindo, agora estás mais informado sobre todos os aspetos relacionados com o seguro recheio habituação e, por isso, preparado para tomar a melhor opção. O ponto-chave é comparar e analisar, de forma ponderada, para encontrares a solução mais ajustada ao que precisas e ao que podes gastar.