4 Razões para refinanciar um crédito habitação

Refinanciar crédito habitação é uma estratégia que pode ajudar-te a reduzir a prestação mensal, diminuir taxas de juro e ajustar o prazo de pagamento. Essencialmente, trata-se de transferir o teu crédito para outra instituição financeira ou renegociar as condições com o teu banco atual.

Contudo, estes motivos têm vantagens e desvantagens. Ao refinanciar um crédito habitação deves, tal como quando escolhes um empréstimo, avaliar as diferentes ofertas do mercado.

Mas vale mesmo a pena? Aqui estão as 4 principais razões para considerares o refinanciamento.

4 Razões para refinanciar um crédito habitação:

• Obter taxas de juro mais baixas

• Reduzir a prestação

• Alterar a modalidade de taxa

• Consolidar dívidas

1. Obter taxas de juro mais baixas

Uma das principais vantagens de refinanciar crédito habitação é a possibilidade de reduzir a taxa de juro aplicada ao teu empréstimo. Com a constante oscilação da EURIBOR, pode fazer sentido procurar uma taxa mais vantajosa.

• Podes optar por uma transferência de crédito habitação para outra instituição financeira.

• Algumas instituições cobrem os custos de escritura, tornando o processo mais acessível.

• Com a taxa de juro mais baixa, a tua prestação mensal pode diminuir significativamente.

Outra forma de conseguir melhores condições pode ser fazer uma transferência do crédito habitação para outra instituição financeira.

2 – Reduzir a prestação

Se sentes que a tua prestação mensal está demasiado elevada, refinanciar pode ser a solução. Algumas opções incluem:

• Aumentar o prazo de pagamento — permite reduzir a prestação, embora aumente o custo total do empréstimo.

• Negociar a taxa de juro — pode ser possível obter uma taxa mais baixa e diminuir o valor mensal pago.

3 – Alterar a modalidade de taxa

Se tens um crédito habitação com taxa de juro variável, poderá ser vantajoso passares para uma taxa fixa, especialmente se a Euribor estiver a subir.

• Taxa variável — Oscila consoante a Euribor, podendo trazer surpresas na tua prestação.

• Taxa fixa — Mantém-se constante durante todo o período acordado, garantindo previsibilidade.

4 – Consolidar dívidas

Se tens vários créditos ativos, podes refinanciar o teu crédito habitação e juntar todas as tuas dívidas num crédito consolidado com hipoteca. Isto pode traduzir-se em:

• Redução da taxa de juro global.

• Apenas uma prestação mensal, facilitando a gestão do orçamento.

• Possibilidade de prolongar o prazo de pagamento, diminuindo o valor da mensalidade.

O caso do Jorge

O Jorge tem um crédito habitação do qual lhe falta pagar 80.000 euros. Ao longo dos anos, contraiu um crédito pessoal (para remodelar a cozinha) de 10.000 euros e utilizou 1.000 euros do cartão de crédito. Assim, acumulou uma dívida total de 91.000 euros.

De forma a aliviar a sua taxa de esforço, que aumentou com a contratação dos últimos empréstimos, o Jorge está a ponderar optar por consolidar os seus créditos com hipoteca. A sua casa estava avaliada em 130.000 euros, resultando num LTV (Loan-To-Value) de 61,5%.

No entanto, para avançar com esta solução, o Jorge tem de recalcular o LTV de forma a incluir o valor dos outros créditos para averiguar se é possível:

LTV (%) = Montante do Empréstimo / Valor da Garantia

LTV (%) = (80.000€ + 11.000€) / Valor da Garantia

LTV (%) = 91.000€ / 130.000€

LTV = 70%

Como o banco aceita LTVs até 80%, o Jorge conseguiu consolidar os créditos num único empréstimo hipotecário, reduzindo a sua prestação mensal.

Vale mesmo a pena refinanciar crédito habitação?

A resposta depende da tua situação financeira e das condições do mercado. Antes de decidires:

• Compara propostas de diferentes bancos.

• Avalia custos de transferência e comissões.

• Calcula a tua poupança real ao longo do tempo.

• Verifica o impacto do refinanciamento na tua taxa de esforço.