Quais as características de um crédito para segunda casa?

Sabias que quando pedes um crédito para segunda casa estarás sujeito a condições diferentes de financiamento? Por norma, as instituições financeiras apresentam spreads mais altos e prazos mais curtos relativamente às soluções para habitação própria permanente. Descobre porquê.

Comprar uma segunda habitação para arrendar pode ser uma excelente solução para obter alguns rendimentos extra. Podes optar por investir no turismo e comprar casa para arrendar por curtos períodos de tempo ou optar por zonas universitárias onde o arrendamento de apartamentos a estudantes é bastante comum por um período temporal mais alargado.

Podes ainda adquirir outra habitação para teu próprio benefício, com a finalidade de passar férias ou fazer escapadelas ao fim de semana, por exemplo.

Damos-te a conhecer quais os aspetos que diferenciam um crédito para segunda casa relativamente ao empréstimo para primeira habitação.

Porque é que as condições de um crédito para segunda casa são diferentes?

Desde logo, existe maior probabilidade de incumprimento num crédito para segunda casa se se verificarem dificuldades financeiras por parte do proprietário, falta de arrendatário ou outro tipo de complicações. A forma que os bancos têm de se precaver face a este risco acaba por se traduzir no agravamento do spread.

Outro fator de risco poderá estar na desvalorização do imóvel, que poderá interferir na capacidade de liquidação do empréstimo em caso de venda da habitação por parte do investidor.

Ainda outro aspeto que impacta as condições de um crédito para segunda casa é o LTV (Loan-to-Value). Este fator define o montante de financiamento concedido ao investidor com base no valor de avaliação do imóvel, que, regra geral, para uma segunda habitação é mais baixo do que para uma habitação própria permanente.

Na tabela abaixo são apresentados exemplos das condições de alguns bancos – ao nível do montante de financiamento e do prazo de pagamento – que apresentam soluções de crédito específicas para aquisição de segunda habitação de forma a ilustrar genericamente a oferta do mercado.

Exemplos de condições no crédito para segunda casa

Loan-to-Value

Por norma, um crédito para segunda casa possui um montante máximo de financiamento mais baixo do que um crédito para primeira habitação.

Por exemplo, a Caixa Geral de Depósitos define que o valor máximo de financiamento para habitação própria permanente é o menor valor entre 80% e 85% do valor da avaliação, sempre dependente da análise da proposta. Já no caso de crédito para segunda casa, este banco apenas concede o menor valor entre 75% do valor de avaliação e 80% do valor do investimento.

No Santander verifica-se um pequeno decréscimo, sendo o montante de financiamento para primeira casa o menor valor entre 85% do valor de avaliação e 90% do valor de aquisição, ao passo que o crédito para segunda casa apenas é financiado no menor valor entre 80% do valor de avaliação e do valor de aquisição.

O EuroBic estabelece o financiamento para segunda casa até 80% do valor mínimo entre o valor da avaliação e o da aquisição, enquanto que para habitação própria o financiamento vai até 90%.

Por sua vez, o Deutsche Bank apresenta duas soluções de crédito para segunda casa: o crédito para arrendamento e o crédito para 2ª habitação, sendo que para ambas as modalidades o LTV é de até 80% com base no menor valor de transação (definido pelo valor de escritura) versus o valor de avaliação (definido pelo relatório de avaliação).

É possível concluir que a percentagem do montante máximo financiado varia de instituição para instituição, pelo que é importante que compares todas as ofertas do mercado de modo a encontrares a mais benéfica para ti.

TAEG mais elevada

Uma vez que o spread, por norma, é mais elevado no crédito para segunda casa, a TAEG também terá tendência a aumentar. Esta medida é uma forma de o banco se precaver face a potenciais incumprimentos no pagamento do crédito.

Prazo de pagamento mais curto

Algumas instituições restringem o prazo de pagamento do empréstimo quando se trata de financiar a aquisição de uma segunda casa, como é o caso da Caixa Geral de Depósitos, em que o crédito para habitação permanente oferece condições de reembolso a 40 anos e para segunda habitação apenas a 30.

Nos casos do EuroBic e do Santander, o prazo de pagamento é de até 40 anos, mantendo-se igual à condição apresentada no crédito para primeira casa.

O Deutsche Bank oferece condições diferentes no prazo de pagamento para ambas as modalidades apresentadas na tabela acima. Se a finalidade da segunda casa for arrendamento, o prazo máximo fixa-se em 30 anos, enquanto que no crédito para segunda casa já se alarga a 40 anos (tornando-se igual às condições apresentadas para aquisição de primeira habitação).

Se estás a ponderar comprar uma segunda casa é importante que tenhas estes aspetos em consideração antes de tomares uma decisão. Deves olhar sobretudo para a tua taxa de esforço, especialmente se já tiveres um crédito hipotecário feito para primeira habitação.

Não deixes de comparar todas as ofertas e de analisar qual a mais ajustada a ti e a que melhor corresponde às tuas necessidades.