Poupança para crianças: Que soluções existem?

Como se costuma dizer, “grão a grão, enche a galinha o papo”, ou seja, ao criares uma poupança para crianças logo desde o nascimento do teu rebento, esta transformar-se-á numa boa poupança para o futuro. Mas, afinal, que serviços financeiros compensam mais: serão as contas à ordem, os depósitos a prazo ou os seguros de capitalização?

Fizemos uma análise ao mercado para compararmos estes produtos e percebermos qual é o melhor tipo de poupança para crianças.

Serão as contas à ordem uma boa poupança para crianças?

As contas à ordem para crianças são iguais às dos adultos: uma conta onde vais colocando dinheiro sem qualquer tipo de retorno extra (ou seja, por exemplo, sem os juros).

No entanto, consideramos uma poupança para crianças porque é um montante que está numa conta à parte e que tem um objetivo concreto e, desta forma, em princípio, não será dinheiro que irás utilizar e está, portanto, a poupar. Podes reforçar a conta sempre que quiseres para aumentar o valor da poupança.

Contas à ordem para crianças

Nota: IS = Imposto de Selo (4%) | IVA = 23%

A principal vantagem deste tipo de poupança para crianças é o facto de não existirem comissões de manutenção.

Após a análise ao mercado, destacam-se quatro contas com um número reduzido de comissões: a conta “NB Movimento Júnior” do Novo Banco, que tem apenas custos de levantamento por caixa e requisição de extratos de conta; a “Conta 1,2,3” do Crédito Agrícola, com comissões de alteração de titularidade da conta e dos seus intervenientes; a “Conta BK Mini” do Bankinter, cujas comissões são de emissão de extratos na agência e de alteração de intervenientes de conta; e, por último, a “Primeira Conta” do Banco Best, que dispõe apenas de uma comissão, a de alteração de titularidade da conta.

Compensa economizar com os depósitos a prazos?

Neste tipo de poupança para crianças, existem taxas de juro que permitem alguma rentabilidade do montante que vai depositando. Por outro lado, atualmente as taxas de juro não são muito atrativas e nem sempre compensa apostar em depósitos a prazo para constituir uma poupança para os seus filhos.

Sérgio Pereira, ex-diretor-geral do ComparaJá.pt, explica que “os depósitos a prazo, quando apresentam boas rendibilidades, afirmam-se como opções atrativas para as famílias com uma segurança muito grande. Nestes casos, em que o objetivo é juntar dinheiro para o futuro da criança, à partida não vais precisar de fazer mobilizações antecipadas”.

Depósitos a prazo para crianças

Nota: TANB = Taxa Anual Nominal Bruta | TANL = Taxa Anual Nominal Líquida

Para perceberes a rendibilidade deste tipo de poupança para crianças nos dias de hoje, façamos uma pequena análise aos resultados apresentados.

A TANL mais elevada que foi encontrada corresponde à do depósito a prazo Super Depósito 3,75% do Banco BIG (2,7%). Investindo o mínimo deste serviço (25.000 euros), o cliente consegue um retorno de 67,50 euros. Assim, no final dos 183 dias deste depósito terá consigo 12.352,50 euros.

Este depósito a prazo, que é o que dispõe de melhores taxas, oferece muito pouco retorno e, para além disso, implica um investimento elevado.

A verdade é que com todos os produtos que os mais pequenos precisam (desde papas a fraldas e brinquedos, passando ainda pela saúde e a educação), nem todas as famílias conseguem despender 25.000 euros para investir numa poupança para crianças e para o seu futuro.

Por sua vez, se analisarmos a TANL mais baixa, que é a do depósito a prazo do Millennium BCP, ao investir 25 euros obtemos um retorno, após 180 dias, de 9 cêntimos. No total, o cliente fica com 25,9 euros.

Seguros de capitalização: permitem uma boa poupança para crianças?

Com este tipo de poupança para crianças, o montante que colocares será constantemente investido até ao final da vigência do contrato. Clarificando, o teu dinheiro e os juros que acumulaste desse montante são investidos e reinvestidos todos os anos em ativos diferentes, para que esse valor seja potenciado ao máximo.

Estes produtos financeiros possuem um risco superior, mas também permitem obter um maior retorno económico.

Os seguros de capitalização permitem duas modalidades:

•         Entregas Periódicas, em que o cliente coloca um valor mensalmente;

•         Entrega Única, que permite apenas um montante inicial.

Por norma, este tipo de poupança para crianças não dispõe de reforços e se pretenderes fazer um resgate antecipado sofres penalizações.

Seguros de capitalização para crianças

Apresentadas algumas opções do mercado para este tipo de poupança para crianças, nota-se que os seguros de capitalização são mais rentáveis que os outros produtos apresentados, devido à baixa rendibilidade dos mesmos.

Sérgio Pereira afirma ainda que “a tributação dos seguros de capitalização diminui ao longo do tempo do investimento, ou seja, têm vantagens fiscais relativamente a outros produtos financeiros”.

Afinal, que tipo de poupança para crianças devo escolher?

Quando pensas em investir numa poupança para crianças, existem muitos fatores a ter em conta.

Em primeiro lugar, deves sempre analisar os custos que os produtos financeiros têm, mas também os benefícios que as instituições financeiras oferecem. Para além disso, deverás analisar a tua situação económica e definir o montante a investir, percebendo ainda qual o tipo de poupança para crianças indicado para ti.

Por fim, pensa sempre que mais vale ir investindo aos poucos e assim não necessitas de retirar um grande valor do seu orçamento mensal. Através de pequenos montantes mensais consegues dispersar o risco e limitar o impacto nas tuas finanças pessoais.

No geral, acreditamos que o melhor tipo de poupança para crianças são os seguros de capitalização, mas a verdade é que tudo depende de si: das tuas economias, das tuas finanças pessoais e das tuas possibilidades em despender certo montante mensalmente.