Como posso escolher o melhor seguro automóvel?

Escolher o seguro automóvel certo é uma decisão fundamental para quem conduz em Portugal, garantindo a tua segurança e proteção contra eventuais danos. Para facilitar a tua escolha, vamos abordar os diferentes tipos de seguro, coberturas adicionais e fatores a considerar para que encontres a apólice ideal.

Para que serve um seguro automóvel? 

O seguro automóvel é obrigatório em Portugal e visa proteger condutores, passageiros e terceiros em caso de acidente. Este seguro cobre danos corporais e materiais, garantindo que, se houver um responsável, as pessoas afetadas recebam uma compensação. A apólice transfere a responsabilidade financeira do segurado para a seguradora em situações de sinistro, aliviando custos diretos ao segurado.

É obrigatório ter seguro automóvel em Portugal?

Sim, segundo o Código da Estrada, todos os veículos a motor que circulem em vias públicas precisam de um seguro de responsabilidade civil.

Conforme consta no nº 1 do artigo 150º do Código da Estrada, “os veículos a motor e seus reboques só podem transitar na via pública desde que seja efetuado, nos termos de legislação especial, seguro da responsabilidade civil que possa resultar da sua utilização.”

A falta deste seguro constitui uma contraordenação, com coimas que podem variar entre 500 e 2.500 euros para automóveis, e entre 250 e 1.250 euros para outros veículos.

Para te certificares que escolhes o melhor seguro automóvel, que vá ao encontro das tuas necessidades e disponibilidade financeira, deves recolher propostas de várias seguradoras de forma a comparares toda a oferta do mercado.

Que modalidades de seguro auto existem?

Existem dois tipos de seguro auto: o seguro de responsabilidade civil e o seguro contra todos os riscos (oficialmente designado seguro de danos próprios. A grande diferença entre os dois assenta na quantidade de coberturas que incluem, e no facto de o primeiro ser obrigatório, ao passo que o segundo é opcional.

1 – Seguro de responsabilidade civil

O seguro de responsabilidade civil é obrigatório por lei e serve para proteger pessoas transportadas e terceiros, com exceção do condutor, contra lesões corporais ou materiais provocadas pelo veículo em caso de acidente.

Conforme estipula a ASF (Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões), este seguro obrigatório tem de cobrir, pelo menos, 1.220.000 euros em danos materiais e 6.070.000 euros para danos corporais (estes limites normalmente são revistos a cada cinco anos).

O seguro de responsabilidade civil não cobre:

• Lesões que o condutor responsável pelo acidente eventualmente possa sofrer;

• Compensação por danos no veículo que é considerado culpado pelo sinistro;

• Indemnização por todos os danos derivados de acidentes provocados de forma deliberada ou que negligentemente não respeitaram as normas de segurança rodoviária.

2 – Seguro contra todos os riscos

Por outro lado, o seguro contra todos os riscos, para além de incluir todas as proteções que são obrigatórias por lei, engloba ainda uma série de coberturas opcionais cuja oferta varia consoante a seguradora e conforme a tua disponibilidade financeira.

As coberturas adicionais que podes acionar com a contratação do seguro de danos próprios para garantires um melhor seguro automóvel podem ser, entre outras:

• Capital coberto pelo seguro de responsabilidade civil superior ao mínimo obrigatório;

• Veículo de substituição em caso de avaria ou de sinistro;

• Assistência em viagem;

• Proteção dos ocupantes da viatura (incluindo-se, em certos casos, o condutor);

• Cobertura de atos de vandalismo, furto ou roubo;

• Quebra isolada de vidros;

• Proteção jurídica;

• Proteção contra raio, incêndio, explosão e/ou outros tipos de desastres naturais.

Como escolher o melhor seguro automóvel?

1 – Avalia as tuas necessidades

Antes de escolheres o melhor seguro automóvel para ti, deves avaliar quais as tuas necessidades individuais. As coberturas adequadas ao teu caso podem variar de acordo com a tua viatura, a utilidade que lhe dás e até com as condições atmosféricas. 

Por exemplo, imaginando que vives numa zona chuvosa e em que existe tendência para ocorrerem cheias, talvez faça sentido contratares um seguro com esta cobertura. Ou, se deres muita utilidade ao teu carro, pode ser benéfico contratares uma apólice que dê a possibilidade de teres um veículo de substituição. 

Antes de começares a fazer simulações, deves definir quais as coberturas de que realmente precisas de forma a diminuir o peso do seguro no teu orçamento familiar.

2 – Faz simulações

Agora que já avaliaste as tuas necessidades e já sabes o que procuras, deves simular e comparar os melhores seguros auto do mercado para te certificares que escolhes uma oferta que vá, também, ao encontro da tua disponibilidade financeira.

Cada seguradora está livre de fixar os prémios dos seguros, mesmo do seguro obrigatório. O preço final também pode ser influenciado pela antiguidade do automóvel, idade do condutor e há quantos anos possui carta de condução.

3 – Coloca todas as perguntas necessárias

Na altura de escolher o melhor seguro automóvel, não deixes nenhuma pergunta por fazer à seguradora ou ao mediador de seguros, para garantir que esclareces todas as tuas dúvidas. Segundo a ASF, são seis as perguntas que deves ver respondidas por estas entidades:

1. Qual o preço da cobertura obrigatória e das coberturas opcionais?

2. Quais os riscos cobertos e excluídos?

3. Quais são as opções quanto à franquia e qual o seu impacto no preço do seguro?

4. De que forma funciona a tabela de penalização e de bonificação do prémio?

5. Em que países são válidas as coberturas?

6. Que critérios são utilizados pelo segurador para determinar e atualizar o valor do veículo (no caso de seguros de danos próprios) e da respetiva tabela de desvalorização?

É importante tomares uma decisão consciente e informada para que tires o melhor partido do teu seguro e usufruir de proteção máxima.

4 – Negoceia 

Depois de comparares os preços das apólices disponíveis, as tuas coberturas e de te informares, na íntegra, sobre as tuas questões, podes ainda optar por negociar um desconto com a tua atual seguradora ou mesmo com o novo mediador de seguros. 

Podes, por exemplo, optar pelo pagamento total em vez do faseado para conseguires um desconto no prémio, incluir outro seguro para o teu segundo automóvel ou ainda subscreveres o seguro habitação ou de saúde disponível.

Que fatores influenciam o prémio a pagar?

As seguradoras têm em consideração diversos fatores aquando da definição do prémio a pagar pelo condutor segurado, sendo alguns destes:

• Idade e experiência do condutor — Condutores mais novos e com menos anos de carta podem ter prémios mais altos.

• Histórico de acidentes — Registos de sinistros podem aumentar o custo do seguro.

• Local de residência — Condutores que estacionam em garagens podem beneficiar de prémios mais baixos.

• Uso do veículo — Carros que percorrem mais quilómetros tendem a ter prémios mais altos.

É importante que tenhas em mente que cada seguradora tem a sua tabela de preços e pode adaptá-la de acordo com os fatores acima descritos. Assim, o melhor seguro automóvel será aquele que possui o maior número de coberturas, respondendo às tuas necessidades, por um preço mais acessível. 

É normal que o mesmo tipo de seguro, com as mesmas coberturas, apresente preços significativamente diferentes entre as seguradoras. 

Tens carro novo mas falta-te o seguro auto?

Encontra aqui as melhores opções do mercado.

Simular

No entanto, se o teu objetivo for apenas contratar um seguro de responsabilidade civil, podes optar por olhar somente para o preço. Isto porque as coberturas deste produto costumam ser mais ou menos iguais em todas as seguradoras, de forma a atender aos requisitos mínimos exigidos por lei.