Como escolher o melhor seguro automóvel?

Escolher o melhor seguro automóvel é indispensável para proteger o veículo e os seus ocupantes. Sabe como tomar esta decisão, neste artigo.

Ter um seguro para o teu carro é indispensável para que possas conduzir em Portugal e no estrangeiro, garantindo que estás protegido face a quaisquer acidentes ou danos que possam ocorrer. Mas a questão que prevalece é: como escolher o melhor seguro automóvel? Sabe tudo o que deves ter em consideração antes de tomares esta decisão.

Para que serve um seguro automóvel? 

Um seguro automóvel tem a finalidade de proteger os condutores e as viaturas intervenientes num acidente de viação, caso deste resultem prejuízos. Este seguro garante aos lesados o pagamento dos danos causados se a parte responsável pelo acidente não tiver disponibilidade para pagar os custos.

O seguro automóvel consiste num contrato entre a seguradora e o tomador do seguro, através do qual ficam estabelecidas as condições em que, mediante a ocorrência de um sinistro com um veículo motorizado, se dá a transferência de responsabilidade do tomador do seguro para a seguradora. 

Este seguro é obrigatório?

Sim, em Portugal é obrigatório, por lei, ter seguro automóvel para todos os veículos terrestres com motor e respetivos reboques, para os quais seja obrigatório ter um título de condução. 

Conforme consta no nº 1 do artigo 150º do Código da Estrada, “os veículos a motor e seus reboques só podem transitar na via pública desde que seja efetuado, nos termos de legislação especial, seguro da responsabilidade civil que possa resultar da sua utilização.”

Todos os condutores têm de ter um seguro auto para circularem, sob pena de incorrerem numa contraordenação que pode ir de 500 a 2.500 euros, se se tratar de um automóvel ou motociclo, ou de 250 a 1.250 euros caso se trate de outro veículo a motor, conforme disposto no nº 2 do artigo acima referido.

Para te certificares que escolhes o melhor seguro automóvel, que vá ao encontro das tuas necessidades e disponibilidade financeira, deves recolher propostas de várias seguradoras de forma a comparares toda a oferta do mercado.

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Que modalidades de seguro auto existem?

Existem dois tipos de seguro auto: o seguro de responsabilidade civil e o seguro contra todos os riscos (oficialmente designado seguro de danos próprios), sendo que a grande diferença entre os dois assenta na quantidade de coberturas que incluem e no facto de o primeiro ser obrigatório, ao passo que o segundo é opcional.

1 – Seguro de responsabilidade civil

O seguro de responsabilidade civil é obrigatório por lei e serve para proteger pessoas transportadas e terceiros, com exceção do condutor, contra lesões corporais ou materiais provocadas pelo veículo em caso de acidente.

Conforme estipula a ASF (Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões), este seguro obrigatório tem de cobrir, pelo menos, 1.220.000 euros em danos materiais e 6.070.000 euros para danos corporais (estes limites normalmente são revistos a cada cinco anos).

O seguro de responsabilidade civil não cobre:

  • Lesões que o condutor responsável pelo acidente eventualmente possa sofrer;

  • Compensação por danos no veículo que é considerado culpado pelo sinistro;

  • Indemnização por todos os danos derivados de acidentes provocados de forma deliberada ou que negligentemente não respeitaram as normas de segurança rodoviária.

2 – Seguro contra todos os riscos

Por outro lado, o seguro contra todos os riscos, para além de incluir todas as proteções que são obrigatórias por lei, engloba ainda uma série de coberturas opcionais cuja oferta varia consoante a seguradora e conforme a tua disponibilidade financeira. 

As coberturas adicionais que podes acionar com a contratação do seguro de danos próprios para garantires um melhor seguro automóvel podem ser, entre outras:

  • Capital coberto pelo seguro de responsabilidade civil superior ao mínimo obrigatório;

  • Veículo de substituição em caso de avaria ou de sinistro;

  • Assistência em viagem;

  • Proteção dos ocupantes da viatura (incluindo-se, em certos casos, o condutor);

  • Cobertura de atos de vandalismo, furto ou roubo;

  • Quebra isolada de vidros;

  • Proteção jurídica;

  • Proteção contra raio, incêndio, explosão e/ou outros tipos de desastres naturais.

A teres em consideração:

Por ser muito mais abrangente do que o seguro de responsabilidade civil, o seguro de danos próprios possui, por norma, um prémio anual muito mais avultado

Como escolher o melhor seguro automóvel?

1 – Avalia as tuas necessidades

Antes de escolheres o melhor seguro automóvel para ti, deves avaliar quais as tuas necessidades individuais, pois as coberturas adequadas ao teu caso podem variar de acordo com a tua viatura, a utilidade que lhe dás e até com as condições atmosféricas da zona em que vives. 

Por exemplo, imaginando que vives numa zona chuvosa e em que existe tendência para ocorrerem cheias, talvez faça sentido contratares um seguro com esta cobertura. Ou se deres muita utilidade ao teu carro, pode ser benéfico contratares uma apólice que dê a possibilidade de teres um veículo de substituição em caso de avaria ou de sinistro, uma vez que pode existir uma probabilidade mais elevada de acontecer alguma destas situações. 

Antes de começares a fazer simulações, deves definir quais as coberturas que realmente precisas de forma a diminuir o peso do seguro no teu orçamento familiar.

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2 – Faz simulações

Agora que já avaliaste as tuas necessidades e já sabes o que procuras, deves simular e comparar os melhores seguros auto do mercado para te certificares que escolhes uma oferta que vá, também, ao encontro da tua disponibilidade financeira.  

Cada seguradora está livre de fixar os prémios dos seguros, mesmo do seguro obrigatório. O preço final também pode ser influenciado pela antiguidade do automóvel, idade do condutor e há quantos anos possui carta de condução.

3 – Coloca todas as perguntas necessárias

Na altura de escolher o melhor seguro automóvel, não deixes nenhuma pergunta por fazer à seguradora ou ao mediador de seguros, para garantir que esclareces todas as tuas dúvidas. Segundo a ASF, são seis as perguntas que deves ver respondidas por estas entidades:

  1. Qual o preço da cobertura obrigatória e das coberturas opcionais?

  2. Quais os riscos cobertos e excluídos?

  3. Quais são as opções quanto à franquia e qual o seu impacto no preço do seguro?

  4. De que forma funciona a tabela de penalização e de bonificação do prémio?

  5. Em que países são válidas as coberturas?

  6. Que critérios são utilizados pelo segurador para determinar e atualizar o valor do veículo (no caso de seguros de danos próprios) e da respetiva tabela de desvalorização?

É importante tomares uma decisão consciente e informada para que tires o melhor partido do seguro pelo qual optares e usufrui de proteção máxima para ti, para quem te acompanha e para a tua viatura.

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4 – Negoceia 

Depois de comparares os preços das apólices disponíveis, as tuas coberturas e de te informares, na íntegra, sobre as tuas questões, podes ainda optar por negociar um desconto com a tua atual seguradora ou mesmo com o novo mediador de seguros. 

Podes, por exemplo, optar pelo pagamento total em vez do faseado para conseguires um desconto no prémio, incluir outro seguro para o teu segundo automóvel ou ainda subscreveres o seguro habitação ou de saúde disponível.

Aprende:

Que fatores influenciam o prémio a pagar?

As seguradoras têm em consideração diversos fatores aquando da definição do prémio a pagar pelo condutor segurado, sendo alguns destes:

  • Idade de quem vai contratar (normalmente, condutores mais novos vêem os seus prémios anuais agravados);

  • Data da carta de condução (à partida, condutores mais experientes podem beneficiar de prémios mais acessíveis);

  • Número de sinistros em que o tomador do seguro tenha sido considerado culpado nos últimos anos;

  • Tipo de veículo;

  • Local onde o veículo está habitualmente parqueado (o facto de o tomador do seguro possuir uma garagem para a sua viatura, acabando esta por estar, assim, mais protegida do que uma que normalmente fica estacionada na via pública, faz com que o prémio que poderia pagar anualmente pelo seguro auto possa ser mais reduzido);

  • Histórico de contratação de seguro automóvel (ou seja, há quantos anos tem um seguro contratado);

  • Quilómetros percorridos pela viatura anualmente;

  • Presença de alarmes e/ou outro tipo de dispositivos contra roubo no veículo;

  • Número de pessoas que conduzem habitualmente a viatura.

É importante que tenhas em mente que cada seguradora tem a sua tabela de preços e pode adaptá-la de acordo com os fatores acima descritos. Assim, o melhor seguro automóvel será aquele que possui o maior número de coberturas, respondendo às tuas necessidades, por um preço mais acessível. 

Toma nota ainda de que é normal que o mesmo tipo de seguro, com as mesmas coberturas, apresente preços significativamente diferentes entre as seguradoras. 

No entanto, se o teu objetivo for apenas contratar um seguro de responsabilidade civil, podes optar por olhar somente para o preço, dado que as coberturas deste produto costumam ser mais ou menos iguais em todas as seguradoras, de forma a atender aos requisitos mínimos exigidos por lei. 


Rafael Outeiro
Rafael Outeiro
Content Writer